Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг – это опция, которая дает вам возможность осуществлять безналичный расчет за товары или услуги с помощью банковской карты, платежного терминала, смартфона или через интернет. Такая банковская услуга подходит и интернет-магазину, и розничным точкам продажи. Ниже разберемся, как это работает, и чем эквайринг отличается от кассы.

Содержание
  1. Как работает эквайринг
  2. Кто участвует в эквайринге
  3. Банк
  4. Продавец или тот, кто предоставляет услуги
  5. Покупатели или получатели услуг
  6. Требования к участникам эквайринга
  7. Кому нужно подключать эквайринг
  8. Как подключить эквайринг и снизить его стоимость до 0,4%: рассмотрим пример из бизнеса
  9. Разновидности эквайринга
  10. Отличие эквайринга от кассы
  11. Ставка торгового эквайринга – что это
  12. Почему стоит подключить эквайринг
  13. Недостатки эквайринга
  14. Сложности с подключением и использованием Эпл-пэй в РФ: рассмотрим пример из бизнеса
  15. Как обеспечивается безопасность эквайринга
  16. Как устроены эквайринговые операции
  17. Процедура подключения эквайринга
  18. Какие документы нужны для подключения эквайринга
  19. Форма и формат договора
  20. Эквайринг без кассового аппарата
  21. Возможен ли эквайринг без расчетного счета
  22. Почти 80% оплат проходит через терминал: рассмотрим пример из бизнеса
  23. Во сколько обходится эквайринг

Как работает эквайринг

Когда расчет осуществляет в магазине, то продавец вводит сумму оплаты в терминале, а после покупатель прикладывает к нему карту или смартфон, чтобы оплатить покупку. Это торговый эквайринг.

В случае с интернет-эквайрингом сайт интернет-магазина перенаправляет покупателя на платежный шлюз, в котором отражаются реквизиты магазина и сумма покупки. Пользователь вводит данные своей карты. Затем информация о реквизитах карты и сумме, которую нужно списать, направляется в банк, который выдал карту. Необходимая сумма списывается со счета покупателя и зачисляется на счет продавца в том банке, с которым он сотрудничает (конечно, если на счету у покупателя достаточно средств).

Перевод денег между счетами разных банков осуществляется через платежную систему. Таких существует много: Мир, Маэстро, Юнион-пэй, JCB и пр. После операции терминал выдает чек с информацией о платеже. После оплаты покупок в интернете, чек можно получить на свой электронный почтовый ящик.

Кто участвует в эквайринге

В эквайринге есть три стороны. Рассмотрим их функции подробнее.

Банк

В процессе эквайринга принимает участие два банка. Один из них выполняет функции эквайера, второй – эмитента. Банк-эквайер предоставляет бизнесу терминал, чтобы можно было принимать оплату картами (или платежный интернет-шлюз, чтобы принимать безналичную оплату в интернет-магазине), а также зачисляет деньги на счет продавца. Собственник бизнеса должен сам выбрать, какой банк будет выполнять функции эквайера для него.

Банк-эмитент – это финансовая организация, которая выпустила карту покупателя, которой он расплачивается за покупки или услуги в интернете или с помощью терминала. Эмитент перечисляет средства со счета покупателя. Эквайер и эмитент могут быть одинаковыми или разными – для стабильной движения средств по счетам это роли не играет.

Продавец или тот, кто предоставляет услуги

Продавец товаров и услуг, будь он собственником розничного бизнеса или интернет-магазина, заключает договор с банком, который предоставляет услуги эквайринга. Собственникам офлайн-магазинов придется посетить отделение банка лично, чтобы подписать все бумаги и забрать терминал.

Поле того как терминал будет установлен и подключен, можно принимать оплату картами или смартфоном. Есть и такие банки, сотрудники которых сами доставляют терминал в магазин, помогают с его установкой и настройкой.

Собственникам онлайн-магазина в каком-то смысле проще: не нужно ехать в банк и забирать терминал. Но с другой стороны нужно обращаться к техническому специалисту, чтобы подключить к сайту платежный шлюз, выданный банком.

Покупатели или получатели услуг

Услугой могут пользоваться только те покупатели, которые имеют банковскую карту, работающую с платежной системой банка-эквайера. В основном в России сейчас все банковские операции осуществляются через платежную систему Мир. Покупателю лучше убедиться, что его карта работает на одной из распространенных платежных систем, чтобы беспрепятственно совершать покупки и оплачивать услуги.

Требования к участникам эквайринга

Чтобы банк-эквайер выдал вам терминал, ваш бизнес должен соответствовать закону. Например, если вы продаете алкоголь или вейпы через интернет, то банк вам откажет, потому что по закону этого делать нельзя. Также запрещено продавать товары, которые нарушают авторские права, контрафактную продукцию и др.

Перед подключением к эквайрингу банк проводит проверку бизнеса. Помимо требований закона финучреждение опирается на ряд критериев, которые им же и установлены. На практике известны случаи, когда для принятия решения о подключении или отказе в эквайринге банк запрашивал у клиента фотографии торговой точки. Это нужно, чтобы убедиться, что бизнес реально существует.

Кому нужно подключать эквайринг

Если вы хотите ввести опцию безналичного расчета для своих клиентов, то без эквайринга вам не обойтись. Эквайринг может быть разным, что зависит от вида вашего бизнеса: интернет-магазин, розничная точка продажи, доставка товаров курьером и т.д. Обо всем этом мы расскажем ниже.

Но есть еще и требования закона. Так, торговые точки обязаны принимать платежные карты системы «Мир», если их выручка за год превысила:

  • 5 миллионов рублей в кассе одной торговой точки;
  • 20 миллионов рулей во всех торговых точках.

Что касается других систем, то их платежные карты продавцы могут принимать по желанию. Но по логике, чем больше систем доступно, тем больше довольных клиентов, которые могут быстро и без проблем рассчитаться за товар или услугу, что выгодно для вашего бизнеса.

Как подключить эквайринг и снизить его стоимость до 0,4%: рассмотрим пример из бизнеса

У Антонины своя онлайн-школа по обучению игре в шахматы. География клиентов – 5 стран, соответственно нужно принимать оплату из-за границы. Спустя некоторое время Антонина начала оформлять патент на школу, инициировала переход с УСН и параллельно решила настроить эквайринг. Процесс прошел в 4 этапа:

  1. Для этого сайт школы должен был получить «одобрение» от банка. Около недели его проверяли: смотрели, изложена ли там политика конфиденциальности, есть ли договор оферты, прописан ли ИНН и контакты. После того как эквайринг подключили, банк выставил за эту услугу процент в размере 3,49%, хотя на первой консультации обещали, что процент будет не больше 2,45%. На вопросы Антонины в банке ответили, что эквайринг рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Через три дня переговоров эту цифру удалось уменьшить до 2,49%, что устроило владелицу онлайн-школы.
  2. Прежде чем проводить платежи, нужно было подключить онлайн-кассу (это делается с помощью специальных сервисов). Антонина выбрала для своей школы «Атол» — сервис, который работает на рынке дольше других и имеет много положительных отзывов.
  3. После того как через кассу пройдет первый платеж, ее нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе. И если у вас есть квалифицированная электронная подпись (КЭП), как и у Антонины, то это можно сделать удаленно через личный кабинет на сайте ФНС. Правда у Антонины с этим возникли определенные трудности. Оказалось, что ее КЭП не работает через Гугл Хром – подпись не была настроена, а в браузере не хватало необходимых расширений. Потому ей пришлось дополнительно ставить российский браузер Спутник. Когда она зашла в личный кабинет на сайте налоговой службы через него, то весь процесс регистрации онлайн-кассы отнял у нее 20 минут.
  4. После этого Антонина приняла еще несколько платежей от клиентов. Ей нужно было только формировать ссылки на оплату и отправлять их в Вотсап покупателям. Клиент переходил по присланной ссылке и видел перед собой несколько вариантов оплаты, выбирал удобный и переводил средства на счет школы.

Изначально технические сотрудники настроили все для приема платежей таким образом, чтобы они проходили по ПНС. Но на тот момент школа еще не получила патент, и оказалось, что первые оплаты после регистрации кассы в ФНС прошли по УСН. Потому Антонине пришлось дополнительно обратиться в сервис, чтобы УСН поменяли на ПСН. После этого бухгалтер внесла соответствующие изменения в документы.

Спустя неделю стабильной работы через эквайринг Антонина обнаружила в настройках в личном кабинете, что есть возможность подключить систему быстрых платежей, чтобы установить стоимость эквайринга на уровне 0,4%. Вместе с техническими специалистами онлайн-школа подключила эту систему и рассказала клиентам про СБП.

Поскольку не все родители сразу разобрались в Системе быстрых платежей и как проводить через нее оплату, Антонина решила, что вместе со ссылкой на оплату нужно рассылать пошаговую инструкцию, как найти СБП и как платить через систему.

Сейчас около 45% родителей оплачивают своим детям занятия в шахматной школе через СБП. Остальным так неудобно. Вот на таком простом примере из жизни можно понять, что эквайринг – это несложно, нужно только разобраться.

Разновидности эквайринга

Эквайринг может быть актуален для кафе, магазина, островка в ТРЦ, службы доставки, интернет-магазина и еще нескольких десятков разновидностей бизнеса. Подключать эквайринг нужно в зависимости от вида вашего бизнеса. Допустим, у вас служба доставки, тогда нужно подключать мобильный эквайринг, чтобы клиенты могли расплачиваться с курьерами по безналичному расчету. Если у вас ресторанчик, кофейня или кондитерская, магазин с одеждой или товарами бытового назначения, то нужен торговый эквайринг. Владельцам интернет-магазинов нужен интернет-эквайринг. Разберем эти разновидности подробнее:

  1. Интернет-эквайринг. С помощью такого вида эквайринга можно принимать оплату за товары или услуги через интернет. Здесь у бизнеса не будет физического терминала, а только отдельный интернет-шлюз с интерфейсов, где пользователь вводит своих платежные данные.
  2. Торговый эквайринг. Это «стационарный» эквайринг, который подходит для физических точек продажи. Любое место, где проводят расчеты, а терминал установлен стационарно: кафе, офис, ресторан, магазин и т.д.
  3. АТМ-эквайринг. Так называется эквайринг в банкоматах или специальных терминалах, где человек может оплатить что-либо. Такой эквайринг нужен для того, чтобы можно было заплатить за коммунальные услуги или мобильную связь, например, через банкомат. Также АТМ-эквайринг отвечает за получение наличных денег и перевод средств на карту банка-эмитента.
  4. Мобильный эквайринг. Данный вид эквайринга осуществляется через переносной терминал. Такое устройство используется курьерскими службами доставки, в такси, в передвижных точках торговли (кафе на колесах, к примеру). Мобильный терминал может работать в двух режимах: автономно или с подключением к смартфону, на котором установлено приложение для обработки продаж.

Отличие эквайринга от кассы

Касса – это устройство, которое выдает покупателю чек, а эквайринг отвечает за перевод денег между счетами. Одно без другого существовать не может, ведь по закону продавец обязан выдать покупателю фискальный чек. При этом неважно, как он расплачивается: наличными или картой.

И терминал, и платежный шлюз выдают квитанцию, и именно это сбивает некоторых продавцов с толку, они начинают задавать вопросом о том, а нужно ли теперь использовать кассу. Но квитанция из терминала не является фискальным документом. Потому использование кассы обязательно.

Когда клиент платит картой через терминал, то продавец обязан пробить ту же сумму в кассе и выдать бумажный чек (или отправить электронный чек на e-mail). Сейчас уже есть терминалы два в одном, где объединены и эквайринговые функции, и функции кассового аппарата. Такие устройства печатают чек вместе с квитанцией.

Ставка торгового эквайринга – что это

Торговый эквайринг имеет свою ставку. Это комиссия, которая взымается банком-эквайером с продавца товаров или услуг. Размер ставки торгового эквайера устанавливает каждый банк отдельно.

Раньше ставка никак не регулировалась государством, но в 2022 году Банк России ограничил ее размер для некоторых видов бизнеса. Сейчас ставка эквайринга не может быть больше 1% для:

  • жилищно-коммунальных услуг;
  • перевозки пассажиров;
  • розничного торговли в сфере продуктов питания и одежды;
  • продажи потребительских товаров;
  • торговли топливом;
  • образовательных услуг;
  • продажи лекарств и медицинских услуг;
  • гостиничного бизнеса;
  • услуг по организации культурных мероприятий.

Эти виды бизнеса не должны платить комиссию более 1% — это строгое требование. Для других видов бизнеса банки могут не учитывать этот лимит. В зависимости от вида деятельность, количества операций по картам и т.д. ставка эквайринга может различаться.

Для примера рассмотрим Сбербанк. Здесь дифференцированные ставки. Их клиент из Москвы собственник магазина автозапчастей имеет оборот в 270 000 рублей в месяц. В течение первых 2 месяцев пользования услугой его ставка равнялась 2,4% при подключении по заявке и 2,15% при подключении в интернет-банке. В последующие месяцы комиссия приобрела значение 2,2%.

Для салона красоты в Питере с оборотом в 500 000 рублей в месяц цифры будут немного отличаться. За аналогичную услугу в первые 2 месяца владельцы салона будут платить 2,1% при подключении в интернет-банке и 2,35%, когда подключаются по заявке. Далее ставка для них уравняется до 2,1%.

Как правило, торговый эквайринг дешевле, чем интернет-эквайринг или мобильный эквайринг. Но учитывайте, что кроме ставки банк может взымать деньги за аренду терминала. Это практикуют далеко не все финансовые учреждения. Например, в Тинькофф-банке пользование терминалом будет бесплатным для клиентов.

Почему стоит подключить эквайринг

Следует выделить несколько важных преимуществ, которые дает эквайринг бизнесу:

  1. Вероятнее всего, у вас существенно увеличится объем продаж. Статистика говорит о том, что объем наличных платежей неуклонно падает, а количество безналичных расчетов растет с каждым годом. Современные покупатели расплачиваются картой или смартфоном практически везде: от супермаркета и заведения общественного питания, до транспорта и интернет-магазина. Безналичный способ оплаты предпочитает большинство жителей РФ.

Дело здесь в том, что остаток по карте обычно больше, чем количество налички в кошельке. К тому же многие магазины учредили разные накопительные системы и кэшбек за оплату картой. На фоне этого растут и продажи у тех торговых точек, которые оборудованы терминалами для контактной или бесконтактной оплаты.

  1. Вы привлечете новых клиентов. На фоне вышесказанного можно сделать вывод, что оплата картой привлекает клиентов. Если ваш магазин не принимает карты, то покупатель попросту уйдет к конкуренту, к которого можно заплатить смартфоном. Кроме того, оплата картой обычно проходит очень быстро, у кассы не толпится очередь, а значит вероятность того, что потенциальный клиент не пройдет мимо становится выше.
  2. Расчеты станут безопаснее. Работа с наличностью имеет определенные риски и для бизнеса, и для клиентов. Кассир может ошибиться и неправильно выдать сдачу. Покупатель может рассчитаться фальшивыми купюрами, а кассир и не заметит. Чем меньше денег хранится в кассовом аппарате, тем меньше спокойнее для предпринимателя, ведь если что, грабителям достанется меньше.
  3. Вы сможете сократить расходы. С помощью эквайринга вы уменьшаете расходы на инкассацию. Чем меньше наличных нужно перевозить в банк, тем меньше будет оплата инкассаторам. Также минимизируются ошибки кассиров или администраторов, ответственных за сведение кассы.

Как видите, с эквайрингом расчет становится более удобным и быстрым. Это ключевое преимущество и для покупателя, и для торговой точки. Продавец получает средства на свой расчетный счет так же быстро, как и наличку в кассу. Но эти деньги не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Сразу отпадают проблемы с купюрами мелких номиналов, с монетами, с ветхими купюрами. Покупателю же не нужно носить с собой наличку или переживать, что кассир неправильно выдал сдачу.

Недостатки эквайринга

У эквайринга есть некоторые недостатки. И если для бизнеса в больших городах они могут быть несущественны, то предпринимателям в маленьких населенных пунктах следует учесть эти факторы:

  1. Банк берет комиссию. Эквайринг – это не бесплатная услуга, за него нужно платить. В среднем торговый эквайринг обходится в 1-2,5%, а интернет-эквайринг в 3,5-5%. С каждого платежа картой бизнес платит установленный банком процент. Если магазинчик приносит совсем мало прибыли, то комиссия на эквайринг может оказаться слишком существенной статьей расходов. Физические магазины также тратятся на терминал. Его можно купить или взять аренду, но это все равно существенное вложение.
  2. Эквайринг часто сопряжен с какими-то техническими неполадками. Терминал может выдавать сбой, а иногда просто ломается. Кроме того, для работы и стационарных, и мобильных терминалов нужен интернет. Если соединения с сетью нет, то покупатель не сможет оплатить товар картой. И, естественно, чтобы совершать бесконтактные платежи нужно электричество. Если говорить об интернет-эквайринге, то здесь тоже могут быть сбои. Например, из-за технических неполадок сети, платеж может просто не пройти.
  3. Деньги зачисляются не сразу. Как быстро деньги от покупателя зачислятся на счет продавца устанавливает банк-эквайер. Как правило, это промежуток в 1-3 дня. Пока деньги не пришли на счет продавца, то бизнес не может ими пользоваться. Такой разрыв может крайне негативно сказаться на мелком бизнесе.

Сложности с подключением и использованием Эпл-пэй в РФ: рассмотрим пример из бизнеса

Вячеслав зарегистрировал ООО в 2010 году. Его компания предоставляет услуги по созданию сайтов и их продвижению в интернете. Эквайринг компания подключала в 2016 году. Это позволило им упростить прием авансовых платежей от заказчиков.

Интернет-эквайринг Вячеслав настраивал сперва через «Яндекс-кассу», потом перевел всю систему на «Юкассу». Разработчики компании сделали специальный раздел на сайте, в котором клиенты могут переводить на их счет необходимую по договору сумму. На практике оказалось, что это сильно экономит время, особенно в рамках мелких разовых заказов и консультаций.

В момент транзакции эквайринг списывает деньги без каких-либо дополнительных платежей. Комиссия для компании Вячеслава составляет 2,5-6%, ее размер зависит от способа оплаты. Все работало стабильно, пока бизнес не решил подключить Эпл-пэй. Здесь возникли сложности, которые удалось разрешить с помощью техподдержки Яндекса.

Оказалось, что в гайдлайнах были ошибки, которые проявлялись именно на сайтах, сделанных на платформе Вордпресс. После трехдневных переговоров со службой поддержки все ошибки удалось устранить. Но позже возникла другая проблема. В 2022 году Эпл-пэй перестал работать в России.

Поскольку часть клиентов компании Вячеслава работает из Штатов и ЕС, они могут оплачивать услуги только с помощью Эпл-пэй. Потому пришлось идти сложным путем. Оказалось, что транзакции из европейских стран возможны только после их согласования со службой безопасности. Конечно, это негативно отражается на сроках оплаты – они существенно растягиваются. Если данный момент важен для вашего бизнеса, учитывайте его. Об этой трудности нужно также заранее предупредить ваших клиентов.

Как обеспечивается безопасность эквайринга

В случае с торговым или мобильным эквайрингом информация с карты клиента считывается терминалом, а затем передается в банк. При этом она остается зашифрованной. Безопасность передачи данных обеспечивается в таком случае банком. Компании достаточно воспользоваться терминалом по инструкции — и деньги поступают на расчетный счет.

Когда мы говорим об интернет-эквайринге, то здесь за безопасность отвечает шлюз, через который осуществляется платеж. А вот бесперебойную и зашифрованную работу шлюза также обеспечивает банк-эквайер, который следит за безопасностью передачи данных.

Как устроены эквайринговые операции

Процесс оплаты за товар или услугу в эквайринге происходи очень быстро (если не учитывать, что средства засчитываются на счет продавца не сразу). От этапа, когда продавец набирает нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит до 20 секунд.

Рассмотрим поэтапно, как устройен процесс при торговом эквайринге для обычного магазина, кафе, ресторана и т.д.:

  1. Продавец подсчитывает сумму оплаты за товар или услугу, оглашает ее покупателю и вводит в терминал. Это можно сделать вручную или с помощью специальной программы для ведения учета.
  2. Покупатель проводит картой по терминалу или прикладывает ее (или смартфон) для бесконтактной оплаты. В первом случае терминал обязательно запросит пин-код, а в случаях с бесконтактной оплатой введение кода, как правило, не требуется. Это зависит от настроек, которые пользователь установил для своей карты. Также пин-код не запрашивается, если сумма оплаты меньше, чем установленный банком лимит.
  3. Данные карты считываются терминалом, и эти данные передаются в платежную систему и банк-эмитент. Последний проверяет, существует ли такая карта, активна ли она, остаток денег на счету и пин-код. Если все данные есть и код совпадает, то приходит положительный ответ об удачной оплате. Если нет – операция будет отклонена.
  4. Эмитент списывает нужную сумму со счета покупателя и отправляет ее в банк-эквайер через платежную систему.
  5. Терминал печатает квитанцию в двух экземплярах. Один продавец отдает покупателю, второй оставляет у себя. На квитанции также отражается информация о том, что оплата удалась. Есть и такие вида квитанций, на которых требуется подпись держателя карты.

Вот и все особенности работы эквайринга и, собственно, терминала. Если на квитанции должна стоять подпись покупателя, то продавец предлагает ему расписаться. Также продавец обязан выдать клиенту кассовый чек.

Интернет-эквайринг работает по другому алгоритму. Здесь оплата происходит таким образом:

  1. Клиент формирует заказ на сайте: добавляет товары в корзину или выбирает конкретную услугу. Затем нажимает кнопку «Оплатить».
  2. Сайт перенаправляет пользователя на защищенный платежный шлюз. Он выглядит как отдельный сайт или отдельная страница, где клиент видит специальный стандартный интерфейс для ввода данных его карты. Также на платежном шлюзе отображается информация о продавце. Так клиент понимает кому, за что и сколько он платит.
  3. Покупатель вводит данные своей карты: ее номер, имя держателя (в некоторых случаях), срок действия карты и секретные коды CVV2 или CVC2. Они обычно указаны на обратной стороне платежной карты.
  4. После нажатия кнопки «Далее», шлюз направляет запрос в платежную систему и банк-эмитент. Обычно банк-эмитент требует подтверждение от держателя карты, что средства нужно списать: присылает смс с кодом.
  5. Далее по стандарту эмитент проверяет наличие такой карты и соответствие всех введенных пользователем данных. Если такая карта есть в системе, она активна и платежеспособна, а остаток денег на счету позволяет списать нужную сумму, то оплата проходит беспрепятственно. Если что-то неправильно или пользователь вводит неверный код из смс – операция будет отклонена.
  6. Банк-эмитент списывает указанную сумму со счета пользователя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему, а также формирует квитанцию. Пользователю в это время предлагается выбрать способ получения квитанции: банк может отправить ее в электронном виде на e-mail или же можно сразу распечатать ее.

В квитанции, которую пользователь получает после совершения оплаты через интернет-эквайринг, будут содержаться такие сведения:

  • сумма платежа;
  • дата и время платежа;
  • идентификационный номер;
  • номер и статус транзакции.

Также в квитанции содержится и электронный кассовый чек. В случае с интернет-эквайрингом выручка также зачисляется в те сроки, которые установил банк-эквайер. Обычно это 1-3 рабочих дня.

Процедура подключения эквайринга

Подключение эквайринга – процедура простая, результатом которой является договор между бизнесом и банком-эквайером. В бак нужно приходить с документами. Весь процесс отнимает несколько рабочих дней. Подключить эквайринг могут и ООО, и индивидуальные предприниматели. Самозанятым такая опция недоступна, так как банк не может открыть таким гражданам расчетный счет. Для этого у них должен быть статус ИП.

За подключение эквайринга некоторые банки взымают плату, а некоторые – нет. Условия нужно узнавать отдельно у того банка, к которому собираетесь подключиться.

Какие документы нужны для подключения эквайринга

Обычно для подключения эквайринга требуются регистрационные документы:

  1. Для ИП – это паспорт, ИНН и свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП или выписка из ЕГРИП).
  2. Для ООО – это копия устава, решение о назначении директора, ИНН, свидетельство о регистрации (ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ). Если эквайринг будет подключать доверенное лицо, то нужна также доверенность.

Другие документы будут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга, который вы собираетесь подключать. Например, могут потребовать:

  • заявление, заполненное по форме на шаблоне банка;
  • анкета;
  • копии документов, которые подтверждают адрес торговой точки и др.

Последнее требуется для того, чтобы банк был уверен, что подключает эквайринг реальному бизнесу, а не теневому, который является ширмой для мошеннических операций.

Если организация или предприниматель имеют действующий расчетный счет в том же банке, где он собирается подключать эквайринг, то документы могут и не запрашивать. В таких случаях достаточно только заявки.

Но можно организовать все и так, что договор эквайринга заключен с одним банком, а расчетный счет в другом. Единственное – перед этим нужно уточнить у банка, согласен ли он на такое условие.

Форма и формат договора

В случае с эквайрингом нет жестких требований к формату договора. Он может быть подписан на бумаге, как обычно. Также его можно составить и подписать в электронном виде. Для подачи заявки тоже не обязательно ехать в банк. Сделать это можно дистанционно через личный кабине на сайте банка. Обычно такие заявки требуется подтвердить кодом из смс.

Форму договора каждый банк прописывает в зависимости от условий эквайринга, которые он предлагает. В процессе переговоров между клиентом и банком форма договора может меняться – все зависит от того, о чем вы договоритесь.

Эквайринг без кассового аппарата

Эквайринг напрямую никак не связан с кассовым аппаратом – это полностью самостоятельная услуга. Но государство наложило на бизнес обязанность выдавать клиентам кассовые чеки, даже если они расплачиваются картой.

Не применять кассу совсем могут только некоторые виды бизнеса. Среди них:

  • продавцы мороженного в киосках;
  • продавцы полиграфической продукции;
  • продавцы безалкогольных напитков, воды и молока на разлив;
  • школьные столовые и др.

Остальные обязаны применять кассовые аппараты: стационарные или онлайн. Если до момента расчета клиент предоставил бизнесу электронную почту или телефон, то продавец может выдать кассовый чек в электронном виде.

Интернет-магазины при эквайринге используют облачную кассу. Это арендованная касса, которая находится в дата-центре. Сам кассовый аппарат, устройство, при этом покупать не нужно. При заказе клиент оставляет в специальном окне адрес электронной почты, расплачивается и получает чек, который формирует и выдает облачная касса. Все требования закона такая схема соблюдает, клиент получает чек и печатать на бумаге его не надо.

Возможен ли эквайринг без расчетного счета

Эквайринг вообще без расчетного счета невозможен, потому как суть этой услуги в том, чтобы средства держателей карт (физических лиц) зачислялись на счета бизнеса. Без расчетного счета эквайринг возможен только в банке-эквайере.

Почти 80% оплат проходит через терминал: рассмотрим пример из бизнеса

Илья открыл ИП и подключил эквайринг 8 лет назад для интернет-магазина и 5 лет назад для торговых точек. Его бизнес построен на производстве и продаже кожгалантерейной продукции.

Сейчас большинство продаж осуществляется именно через сайт, но что-то приносят и физические точки в Москве и Питере. Илья утверждает, что наличие эквайринга жизненно необходимо для любого бизнеса. Такая услуга на сайте увеличила количество заказов на 70% согласно внутренней статистике компании. В розничных магазинах через эквайринг Илья получает 80% прибыли. Это лишний раз свидетельствует о том, что покупателям удобнее платить бесконтактно, они более охотно совершают покупки в тех магазинах, где есть терминалы.

Проблем с работой эквайринга у бизнеса Ильи никогда не возникало. Это базовая услуга у любого банка, и ему удалось все быстро подключит и настроить. Но бывают и неожиданности. Например, не так давно комиссия платежных систем выросла. Теперь ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.

Во сколько обходится эквайринг

В стоимость эквайринга заложена комиссия и дополнительные платежи. У разных банков они разные: где-то нужно платить за аренду терминала, где-то за сервисное обслуживание или зачисление денег на счет.

Комиссию за эквайринг с бизнеса взымает банк-эквайер. Часть этих средств идет платежной системе и банку-эмитенту. Для платежных систем комиссии теперь тоже ограничены. Если банк-эквайер может брать с бизнеса не более 1% комиссии, то платежной системе он отдаст не более 0,7%.

Сколько вы будете отдавать банку-эквайеру указано в договоре с ним. С вас будет взыматься только эта комиссия. С остальными сторонами процесса рассчитывается эквайер. Так, он выплачивает комиссию банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Сумма этой комиссии определяется при подписании договора между банками.

Комиссия, которую берет себе платежная система, называется комиссией платежного провайдера. Начиная с 2022 года в РФ платежи обрабатывает Национальная система платежных карт. Эквайер платит ей 0,1-0,2% от суммы платеже.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: