Банк не выдает кредит ИП: почему так происходит

Многие люди задумываются об открытии ИП, чтобы работать на себя и забыть о сварливом начальстве. Однако частное предпринимательство – это не только независимость и возможность зарабатывать выше среднего оклада по региону. Также это риски, необходимость потратить много времени и сил на раскрутку бизнеса. К тому же, и денег для старта может потребоваться немало, и если их нет, то придется занимать у знакомых или брать кредит в банке.

И как раз с кредитованием ИП дела обстоят не так хорошо, как того хотелось бы начинающим предпринимателям. Дело в том, что многие банки неохотно кредитуют представителей мелкого и среднего бизнеса. Почему так происходит – разберемся в этой статье.

Почему банки кредитуют ИП с явной неохотой

Не секрет, что банк – это не благотворительная организация, и если он дает вам деньги, то отдать их придется с процентами. Причем именно выдача кредитов и ипотек является основным источником дохода финансовых организаций. Желая перестраховаться и избежать возможной потери средств, банк требует от заемщика справки о доходах, залогового имущества, поручителя и т. д. И это логично, ведь терять деньги не хочет никто.

Индивидуальный предприниматель – это риск для банка. А все потому, что сегодня ИП имеет доход, а уже завтра – пишет заявление о прекращении деятельности и ликвидации. Кроме того, многие предприниматели имеют трудности с подтверждением дохода, поскольку далеко не все формы налогообложения предполагают отчетность с четким размером чистой прибыли.

Например, если за кредитом в банк обращается предприниматель на общей системе налогообложения, то ему может быть достаточно предоставить справку 3-НДФЛ для подтверждения доходов. Этот документ отражает всю необходимую информацию. Если же ИП работает на ЕНВД, то кредитор может потребовать у него предоставления следующих документов:

• справка с движениями по счету;
• бумаги, подтверждающие уплату налога;
• управленческая отчетность;
• налоговая декларация за несколько периодов.

Вышеперечисленные документы требуются банку для того, чтобы убедиться в платежеспособности потенциального заемщика. То есть, если ему выдадут кредит, то он сможет рассчитаться с ним без просрочек. Но даже если предпринимателю на ЕНВД удастся подтвердить свои доходы, условия по кредиту для него будут куда хуже.

Кроме того, на одобрение заявки по кредиту влияют и следующие факторы:

1. Сумма кредита и его вид.
2. Внутренняя политика финансовой организации. Каждый банк имеет свое видение идеального заемщика. Политика рисков также у каждого своя. Поэтому некоторые кредиторы могут выдать заемщику небольшую сумму денег по одному документу, в то время как другие потребуют предоставления подробной информации о доходах для оформления кредитки с минимальным лимитом.
3. Корректность предоставленной гражданином информации. Очень важно не предпринимать попыток обмануть банк. Всегда давайте актуальную и достоверную информацию, ведь при выявлении несоответствий, финансовая организация может отказать заявителю в кредитовании без объяснения причин.

Планируя подать заявку на кредит, желательно связаться с представителями банка, спросив, какие они предъявляют требования к заемщику. Такой подход позволит избежать лишних заявок, которые в итоге не будут одобрены.

Что требуется для оформления кредитки

Обычная кредитная карта может оказаться самым дорогим кредитным продуктом для того заемщика, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Как правило, процентные ставки по кредиткам стартуют от 15%. Средняя же ставка одобрения доходит до 28-30% годовых. Причем кредитку может получить практически любой заемщик. Для выдачи пластикового носителя, некоторые банки требуют от клиента только удостоверение личности и контактный телефон.

Таким образом, открыть личную кредитку без проблем сможет как сотрудник крупной компании, так и ИП или безработный. Естественно, какие-то банки могут отказать, но всегда найдется лояльная компания, готовая взять на крючок сомнительного клиента.

Что делать, если нужна ипотека или кредит на крупную сумму

Если речь идет о выдаче крупного кредита, то банки, как правило, относятся к одобрению заявок крайне скрупулезно. Поэтому, оформлять крупный потребительский кредит или ипотеку можно двумя способами:

• или до открытия ИП;
• или спустя как минимум полтора года после регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Если с момента открытия бизнеса прошло более полутора лет, то большинство банков посчитают его стабильным и прибыльным. Соответственно, шансы на одобрение заявки увеличатся.

Какие документы нужно подготовить

Перечень бумаг для подачи заявки на ипотеку или кредит зависит от налоговой системы ИП. Так, предпринимателю может потребоваться справку с движениями по счету, налоговая декларация, управленческая отчетность и выдержка из ЕГРИП. Чем больше документов, подтверждающих стабильность и доходность бизнеса – тем лучше.

Шансы на одобрение заявки по кредиту для ИП увеличиваются при наличии следующего:

• залоговое имущество;
• созаемщик;
• хорошая кредитная история;
• наличие дополнительного источника дохода.

Лучше всего иметь созаемщика. Тогда вероятность одобрения кредита возрастает в разы.

Как повысить шансы получения ипотеки

Ипотека – это крупный кредит на покупку недвижимости. Как правило, выплачивать ипотеку приходится годами, и итоговая переплата нередко составляет пару-тройку миллионов рублей.

Поскольку в данном случае речь идет о больших суммах займа, то для банка это сопряжено со значительным риском. Соответственно, он сделает все возможное для перестраховки. Поэтому получить ипотеку гражданам без официального дохода или с маленькой зарплатой не удастся.

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, необходимо следовать советам, представленным ниже.

Не следует подделывать справку о доходах

Многие граждане переживают о том, что им не одобрят заявку на ипотеку ввиду низкой зарплаты. Поэтому человек, чей оклад составляет 65 рублей в месяц, может попросить начальство увеличить эту сумму в справке 2-НДФЛ. В результате на бумаге мужчина стал получать 90 тысяч.

Документы были поданы в банк, и сотрудники финансовой организации начали проверку. И они сразу же усомнились в том, что менеджер может получать 90 тысяч. Чтобы разобраться в ситуации, сотрудники банка обратились в пенсионный фонд и увидели несоответствие. В результате заявитель получил отказ без возможности повторного обращения.

Основная проблема заключается в том, что банк может проинформировать о результатах своего расследования и других кредиторов. В результате заявителю больше не дадут кредита ни в одном банке.

Вместо подделывания справки мужчина мог обратиться к ипотечному менеджеру. То объяснил бы ему, что ситуация не безвыходна. Чтобы получить одобрение от банка, можно продлить срок ипотеки или увеличить первый взнос.

Честно рассказываем о неофициальных доплатах

Иногда работники помимо официальной зарплаты получают премии в конвертах. И при «белом» заработке в 65 тысяч рублей, гражданин может на самом деле иметь доход в 85 тысяч в месяц. В таком случае он может честно признаться банку в том, что в его справке указан один доход, но по факту он получает больше ввиду доплат. Тогда финансовая организация свяжется с работодателем и уточнит у него полный доход заявителя.

Следует понимать, что задачей банка будет не усложнить жизнь работодателю, а лишь выяснить реальную платежеспособность потенциального заемщика. Поэтому о «черных» доплатах никто не будет докладывать в ФНС. И в случае подтверждения дохода, финансовая организация одобрит кредит.

Подтверждение неофициального дохода

Допустим, гражданин работает официантом и получает около 100 тысяч рублей в месяц. Официальная же его зарплата – всего 10 тысяч рублей. Остаток суммы приходится на чаевые.

На первый взгляд, такой заемщик не имеет никаких шансов на получение ипотеки, но это не так. Ему могут одобрить кредит в случае честного и правильного заполнения анкеты. В ней он должен честно указать следующую информацию:

1. О кредитах, которые брал ранее и успешно погасил.
2. О работодателе, на которого работает.
3. О том имуществе, которым владеет.

Чтобы проверить достоверность данных, банк должен отправить запрос на имя работодателя Михаила. Руководитель компании должен будет отправить ответное письмо с необходимой информацией. Оно и будет считаться доказательством доходов.