Что такое кредитный потребительский кооператив: основные функции, принцип работы + отличие от банков и МФО

Привет! В этой статье мы поговорим о потребительских кредитных союзах.

Помимо обычных банков и МФО, у нас есть еще одна интересная форма инвестирования и получения кредитов: потребительский кредитный кооператив. Этакое объединение людей, которые помогают друг другу и получают деньги. Из этой статьи вы узнаете, что такое КПК, его основные функции и принципы работы, чем КПК отличается от банков и МФО, какие гарантии он предоставляет и как защититься от мошенников. 

Что такое кредитный потребительский кооператив

Потребительские кредитные кооперативы зародились очень давно. Они находились на территории России во времена СССР, когда разные фабрики и учреждения собирали от своих рабочих взносы в общую копилку, а потом кто-то мог взять эти деньги на свои нужды с минимальным процентом. А иногда даже бесплатно.

КПК – это добровольные учреждения. К ним может присоединиться любой желающий, если он будет следовать определенным критериям. Чаще всего это география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность взять небольшую ссуду в случае неприятных ситуаций. Или просто оставьте деньги на депозите. И проценты по таким вкладам очень часто превышают проценты по вкладам в банках. Но сумма намного меньше.

КПК – это официальная касса взаимопомощи, через которую одни люди могут помогать другим, одновременно зарабатывая деньги. А нуждающиеся в помощи могут взять деньги под низкие проценты на короткое время. Что-то среднее между обычным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых институтов своя миссия. Для банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах банки не только получают прибыль. Они направляют его через свои инвестиции в определенные отрасли экономики. Таким образом, они получают еще больше прибыли, и отрасли внутри страны развиваются. МФО делают то же самое, только в отношении отдельных лиц: они помогают тем, кто приходит за ними с деньгами.

У КПК другая задача. Это своего рода объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения своих повседневных задач и потребностей. Вот упрощенная процедура открытия депозита и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который ранее эти деньги вложил. ЦКА получает прибыль не для их развития и рефинансирования в другом секторе, а для получения капитала для улучшения условий жизни своих вкладчиков и кредиторов.

Если вы построите полную систему, она будет выглядеть так:

• Банки. Они находятся на вершине и должны финансировать различные отрасли экономики деньгами для гармоничного развития страны. И, конечно же, для получения прибыли для акционеров.
• МФО. Они решают проблемы всех людей в определенной области. Вкладывайте собственные средства и средства инвесторов, чтобы выдавать кредиты и получать прибыль.
• Портативный. Они выступают посредниками между физическими или юридическими лицами, так или иначе объединенными, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Потребительские кредитные кооперативы работают по следующей схеме:

1. Каждый член должен заплатить взнос, чтобы присоединиться к CCP. Часто бывает символично: от 50 до 1000 рублей для физических лиц и до 10 000 рублей для юридических лиц. Эти деньги идут на создание клиентской документации, а также на обеспечение работы самого КПК.
2. Чтобы оставаться в кооперативе, вы должны платить символическую сумму каждый год, чтобы КПК могла осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1000 руб.
3. Для того, чтобы взять ссуду или открыть депозит, необходимо внести взнос. Пай в данном случае – всего лишь гарантия участия в КПК. Акции часто разбиваются на небольшие суммы по 100-200-500 рублей.
4. Для получения кредита или открытия депозита необходимо вложить определенную сумму, а также приобрести долю на процент от этой суммы. % От суммы обычно небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить 30 000 рублей на депозит, достаточно приобрести долю за 1,5–3 тысячи. После внесения депозита вы можете вернуть акции и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что проценты по вкладам намного выше и кредиты выдаются с минимальным пакетом документов. К тому же все друг друга знают и практически сразу получают данные о заемных деньгах. А это значительно снижает количество непогашенных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный союз – это старая система, которая начала действовать в Германии в середине 19 века. В 1850-х годах фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последнего было больше места и возможностей, а это означало, что цены были намного ниже. А для развития своего сельского хозяйства им нужны были деньги. Государство не хотело сталкиваться с этой проблемой, и при обращении к банку и частным кредиторам приходилось платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли вынесли бы.

Поэтому Герман Шульце создал «кредитную ассоциацию». Это была компания крестьян, которые помогали друг другу развиваться общими деньгами. Они делили прибыль, давали небольшие ссуды и всячески стимулировали развитие каждого крестьянина. И это дало удивительный результат. За 9 лет по всей Германии было открыто более 100 кооперативов, насчитывающих 18 000 членов. И в этом были задействованы не только фермеры. Крупные компании тоже объединились и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появилась в конце 19 века. Но они просуществовали до 1917 года и были высоко оценены как частными лицами, так и компаниями. Все объединились в кооперативы и помогали друг другу решать сложные финансовые проблемы. В 1917 году революция разрушила обычную систему и фактически ликвидировала КПК, оставив только фонды взаимопомощи, которые контролировались профсоюзами и не имели независимости.

Теперь КПК успешно возобновляет свою деятельность в России. В то же время КПК по-прежнему остается на Западе. Например, в Норвегии около 60% взрослого населения используют КПК.

В чем отличие от банков и МФО

Ключевые моменты:

• МФО и банки являются коммерческими организациями. Практически все КПК некоммерческие и приносят «прибыль» только своим акционерам.
• % процентные ставки по кредитам находятся в следующей последовательности (от минимальной к максимальной): банки, КПК, МФО
• Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответы на вопросы. У банков есть целый пакет документов, которые призваны убедить организацию в кредитоспособности заемщика. Для большинства КПК достаточно иметь хорошую репутацию и покупать акции.
• Глобальные задачи. У банков есть перераспределение ресурсов во всех секторах. МФО – получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК – помощь юридическим и физическим лицам.

Присоединиться к КПК и оформить ссуду может практически любой желающий. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль, просто будучи членом кооператива и периодически покупая акции.

Банки и МФО создаются для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на большие и долгосрочные суммы, во втором – на скромные и краткосрочные суммы. Решает кредитная история и пакет документов. КПК заботится исключительно о репутации, поскольку большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Есть несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах ЦБ:

• Гражданский потребительский кооперативный кредит. Это как раз тот тип кооператива, в котором участвуют частные лица. Это не самая распространенная форма КПК, но именно под ней скрывается большинство финансовых пирамид и всевозможных мошенников. Они не могут принимать депозиты и продавать акции юридическим лицам.
• Потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Он может принимать только компании. Основная разница в процентах. Ссуды и депозиты выдаются / принимаются по сниженной процентной ставке. Эти КПК более стабильны и напрямую взаимодействуют друг с другом.
• Смешанный кредитный потребительский кооператив. Это самый распространенный тип КПК. Он предлагает возможность участвовать как юридическим, так и физическим лицам. Условия заключения договоров и покупки акций у физических и юридических лиц разные. Конечно, в пользу последнего.
• Сельскохозяйственный кооператив потребительского кредита. Это тип ЦКА, который регулируется отдельным законом о сельскохозяйственных кредитных кооперативах. Членами СКПК могут быть только фермерские хозяйства или дочерние предприятия. Он находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Все они являются кооперативами первого уровня. Но есть еще продолжение. CPC также могут быть объединены в один крупный потребительский кредитный союз. Этакая ассоциация кредитных союзов. Он может включать 5 и более КПК. Они распределяют средства между собой, тем самым снижая риски и увеличивая прибыль. Это позволяет самим кооперативам получать больше денег и предоставлять дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Кстати, потребительское сообщество – это не потребительский кооператив! Различия значительны. Скорее, сообщество потребителей – это объединение людей и компаний с общими интересами, которые, в свою очередь, контролируют определенную долю рынка и могут делиться друг с другом выводами. На протяжении всей истории было несколько примеров таких сообществ, но первым, который заложил основу для объединения людей в КПК, был союз ткачей. Люди периодически предоставляли материалы для продажи в общую казну, и каждый мог выкупить их по номинальной цене. Это поддержало бизнес и позволило всем развиваться.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а подобные случаи в современной России случались не раз)? КПК не участвуют в АСВ (Агентство по страхованию вкладов.

По закону КПК обязаны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и ссуды третьих лиц. Сейчас «АльфаСтрахование» – один из крупнейших игроков в этой сфере. Сохраняет средства КПК под высокие проценты. Поэтому не все КПК там страхуются и предпочитают небольшие офисы с невысокой страховой премией.

Если КПК участвует в программе страхования, все вклады застрахованы. И вы можете вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства были выплачены средства акционерам потребительского кредитного кооператива. И не у всех есть деньги.

Поэтому с гарантиями все усложняется. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде бы регулирует деятельность КТК и заставляет их откладывать определенные суммы на покрытие любых убытков, но никаких гарантий нет. Показателен следующий случай:

Владивосток 2018 год. Тихоокеанский сберегательный кооператив обанкротился в мае. У нас было 3000 акционеров, и КПК успешно работает более 8 лет. При этом процентные ставки были стабильно высокими: 10-20% годовых по депозиту в зависимости от экономических условий.

В 2017 году на счету кооператива было около 1,4 млрд рублей. И всего за год 1 миллиард отправился в неизвестном направлении. Вкладчики что-то заподозрили только в 2018 году, когда произошли первые задержки платежей, и начали обращаться в суд только после официального объявления о банкротстве КПК. Менеджмент просто перевел деньги компаниям-однодневкам и исчез в неизвестном направлении. 3000 человек до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что, несмотря на все старания ЦБ, до сих пор нет сдвигов и появления залога, а не тех, которые прописаны в документах и ​​нигде не наблюдаются. Ожидается, что что-то с этим сделать можно будет только в 2022 году.

Финансовые пирамиды и КПК

Ежегодно Центральный банк выявляет и закрывает в среднем 150 финансовых пирамид, треть из которых фактически маскируется под потребительские кредитные кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не знает:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей. Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и если он это сделает, он получит определенный%. Как только человек перестает вводить людей и деньги в эту систему, ему отказывают в доступе к пирамиде. Или основатели просто прячутся с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, началась новая волна финансовых пирамид. Они появляются с той же скоростью, что и в 90-е, в период расцвета легендарного МММ. И несмотря на относительно недавний пример того, что финансовые пирамиды всегда являются мошенничеством, люди продолжают вкладывать огромные суммы денег в такие проекты. И КПК похожа на новый раунд маскировок.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно знать, как отличить КПК от пирамиды:

• ЦКА регистрируются только в форме потребительских кредитных кооперативов или сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Нет ООО, АО, ИП и т.п. И нет никаких «финансовых кооперативов». Только полное официальное название.
• Можно зайти в реестр ЦБ. Финансовые рынки – Надзор – Микрофинансирование – Список КПК. И сравните имя, адрес, учредителей и тд
• Кооперативная карта. Все члены КПК обязаны с ним ознакомиться. Если не указано, повод для беспокойства. Если в знаниях вообще отказано, лучше не рисковать.
• Агрессивная маркетинговая политика. В настоящее время КПК практически не рекламируют себя. Это МФО, которые прикрываются названиями фондов взаимопомощи или финансовых пирамид. Наши КПК еще не вошли в европейскую модель развития, чтобы проводить хорошую маркетинговую политику.
• Высокий депозитный доход. Пирамиды любят привлекать людей милыми цифрами. Средняя ставка по депозиту составляет от 10 до 15% годовых. Нет 30 и больше. Это явный признак пирамиды.

Вы можете зарабатывать деньги с помощью финансовой пирамиды. Было бы глупо отрицать это. Но это не просто игра с огнем. Это похоже на попытку забежать в горящий лес и подобрать небольшой кусок дерева. Вы можете это сделать, но риск слишком высок, и не стоит даже пытаться. В противном случае вы можете попасть в следующий список обманутых вкладчиков, которые еще 20 лет назад ждут денег.

КПК – действительно действенный инструмент взаимопомощи. Если вы вступите в кооператив, вы сможете начать зарабатывать на депозитах и ​​получать небольшие среднесрочные ссуды под минимальные проценты. И все это без документов, как в банках. Но пока этот инструмент еще не подходит для ношения денег оптом. Низкое развитие, высокие риски. Даже компании с именем и опытом могут обанкротиться по щелчку пальцев руководства.