Что такое санация предприятия или банка: как происходит этот процесс и каковы его последствия

Привет! В этой статье мы поговорим о санитарии.

В последние годы слово «спасение» часто звучит в новостях, в Интернете и везде говорят о банках. И большинство привыкло считать, что реорганизация — это плохо, а значит, банк или частная компания разоряются. Но на самом деле это не совсем так. Давайте узнаем, что это значит, как реорганизуется банк, кто за это платит и как определить, есть ли у банка проблемы. 

Что такое санация

Реорганизация — это комплекс мер по предотвращению банкротства компании.

Обычно реорганизация проводится, когда компания не в состоянии выплатить свои обязательства. Привлекаются инвесторы, которые за определенную долю в компании соглашаются вложить деньги и участвовать в процессе улучшения ситуации.

Хотя реорганизация еще не является провалом, в большинстве случаев это первый тревожный сигнал. Просто потому, что у компании, которая постоянно зарабатывает деньги, не будет ситуации «на грани разорения». Вот почему реорганизация — довольно негативное определение, которое предполагает, что по многим причинам компания приближается к банкротству и необходимы серьезные шаги, чтобы вернуть ее в нормальное состояние.

Санация банка

Часто говорят о реорганизации в контексте банковского сектора. Центральный банк, как мегарегулятор банковского сектора страны, внимательно следит за тем, чтобы каждое кредитное учреждение выполняло свои обязанности. Соблюдали стандарты и просто «соблюдали правила». Если банк систематически нарушает инструкции Центрального банка, он может потерпеть неудачу или проводить рискованную политику кредитования, которая наносит ущерб банковскому сектору в целом.

Чтобы избежать серьезного удара по экономике, банки, которые еще не совсем отчаялись, были взяты под контроль Центральным банком. И поручает своим сотрудникам провести реорганизацию.

Чаще всего такое случается: банку выдается несколько предупреждений, которые должны изменить его подход к бизнесу. Если эти буквы игнорируются, банк регистрируется и продолжает отслеживаться. Как только банк перестает выполнять свои обязательства и возникает угроза банкротства, Центральный банк берет дело в свои руки и возглавляет команду, которая может предотвратить банкротство банка.

Если решение банка не удается, лицензия аннулируется кредитором. Руководители лишены права занимать свои должности, и компания должна быть ликвидирована в порядке банкротства. Если процедура реорганизации прошла успешно, менеджеры и владельцы банка теряют часть своих акций, деньги переходят в руки других инвесторов, которые будут владеть банком.

Из-за того, что даже сотрудники ЦБ не всегда выбирают правильные меры и не вытаскивают банк из кризиса, большинству банков не помогают реорганизация и антикризисные меры. Спустя какое-то время они все равно будут признаны банкротами.

Санация предприятия

Реорганизация в бизнесе — это тот же перечень антикризисных мер, которые помогают стабилизировать ситуацию. Все происходит почти так же, только без регулятора. Сама компания должна понимать, что ей срочно нужны антикризисные меры и профессиональный менеджер. Затем за счет акций они начинают привлекать дополнительные деньги частных инвесторов и финансировать выход из кризиса.

Реорганизация компании может быть направлена ​​на решение одной из трех задач: стабилизация и увеличение производства; реорганизация (слияние или поглощение другой компанией); предотвращение банкротства. Это переход от более легкой формы, когда нужно привлечь дополнительные ресурсы и принять пару управленческих решений, к более сложной, когда нужен целый комплекс мер для предотвращения сбоя.

Реорганизация может быть инициирована как самой компанией, так и ее кредитором, если сама компания не может выплатить долги.

Срок реабилитации не может превышать 18 месяцев. Если за этот период компания не смогла стабилизироваться, она объявляется банкротом, а имущество продается.

Что может привести к санации банка

Официальных причин санитарии несколько:

  • Несоблюдение стандартов ЦБ и их систематическое нарушение.
  • Рискованная кредитная политика, приводящая к большому количеству дефолтов.
  • Плохие решения менеджера, которые так или иначе могут привести к тяжелой ситуации в банке.

Это список официальных причин, которые обычно выражаются в отчетах и ​​на любых специализированных сайтах. Но на самом деле настоящая причина только одна: жадное руководство. ЦБ следит за тем, чтобы банки существовали давно. И для этого вводится множество стандартов. Они не позволяют зарабатывать слишком много и рисковать, но позволяют получать деньги и работать постоянно.

Вот почему у большинства банков, которые соблюдают правила, дела идут хорошо. У них есть собственные резервы на покрытие убытков, у них есть возможность привлекать новые средства во время кризиса и любым способом стабилизировать ситуацию. А те, чья сигнализация полностью состоит из воды, не могут этого сделать. И они должны искать помощи, чтобы спасти бизнес.

Самая редкая причина банковской реорганизации — последствия кризиса. Но главная причина не в тяжелом финансовом положении страны. Просто каждое неудачное решение менеджмента и местных руководителей выявляется именно во время кризиса, а потом все это приобретает критическую массу. Возьмем тривиальный пример: в 2013 году банк безуспешно проводил политику по сбору средств и кредитов. Он взял слишком много и раздал под высокие проценты. В результате половина людей не платит по обязательствам. В нормальной ситуации кредиты приходилось рефинансировать и лоббировать через коллекторские агентства, привлекая дополнительные средства от инвесторов.

Но во время кризиса 2014 года всем банкам пришлось накопить огромные резервы для выпуска денег и перепродажи валюты. Оказалось, что если раньше они серьезно ошибались, то денег на всех не хватало. Чтобы вернуть деньги, мне пришлось взять еще более крупные ссуды.

Как определить, что скоро будет санация

Обратимся теперь к практической стороне дела. Реорганизация не принесет пользы вкладчикам, поэтому я хотел бы заранее объяснить, как определить финансовое положение организации. Есть несколько основных признаков, по которым можно определить, что в банке не все стабильно:

  • Повышение процентных ставок и агрессивная политика сбора средств. Это главный признак того, что в банке не хватает денег. Повышение ставки — необходимая мера, равно как и агрессивная реклама.
  • Очень много просроченных долгов. Об этом свидетельствует финансовая отчетность, опубликованная на сайте банков. Обязательно обращайте внимание на линии с долгами (краткосрочными и долгосрочными) и наблюдайте за динамикой. Если он увеличивается, банк привлекает все больше и больше средств. И если собственный капитал в этот период останется на прежнем уровне, то у банка серьезные проблемы.
  • Средняя продолжительность депозита. Это более конфиденциальная информация, но она есть в отчетах ЦБ и различных аналитических сводках. С его помощью можно выяснить, через сколько месяцев у банка, наконец, закончатся деньги вкладчиков, если все перестанут приносить деньги. Если больше года — все относительно нормально, меньше — уже повод задуматься, потому что банки в основном хотят привлекать среднесрочные депозиты.

Это признаки надвигающегося кризиса и того, что в какой-то момент банк может обанкротиться. Необходимо внимательно следить за отчетностью всех банков, за исключением ТОП-20, которые все равно будут финансироваться. Если вы хотите долгое и плодотворное сотрудничество со средним банком, вам необходимо будет постоянно следить за его финансовым положением.

Кто выбирает банки для санации и как это происходит

Вся работа по отбору банков для реорганизации ложится на плечи ЦБ. Он самостоятельно или вместе с АСВ работает, сообщая о конкретной кредитной организации, выявляет ошибки и решает, сотрудничать с банком и попытаться вывести его из кризиса. Но окончательное решение по-прежнему остается за Центральным банком, и только он может сказать, кому отозвать, а о ком можно забыть.

Есть два официальных критерия, по которым Центральный банк принимает решение о санации:

  • Если банк важен для экономики. Это может быть либо наличие крупного капитала, либо просто участие в развитии региона или отрасли.
  • Если проблемы банка вызваны не внутренними факторами, а внешними. То есть, если у банка плохое руководство, принявшее неправильные решения, центральный банк не будет проводить реорганизацию. Но если проблемы вызваны кризисом, то они будут работать с кредитной организацией.

С первым критерием все ясно. Условно Сбербанк или ВТБ спасут непременно. Когда я посмотрел отчет Россельхозбанка за 2016 год, они дали цифру 86 млрд рублей убытков. А кто-нибудь запутался? Нет, потому что банк спонсируется государством и выполняет половину своих программ в аграрном секторе. А если возникнет сложная ситуация для кредитной организации, реорганизация будет проходить неофициально, банк будет выведен.

Но второй критерий звучит забавно, и вот почему.

Банк Траст в докризисный период через офшоры вывел 15 млрд руб. К делу были причастны начальник и трое его подчиненных. Потом кризис, паника и люди, которые хотят получить свои деньги. В результате вкладчики сняли из банка 3 млрд рублей, даже если не получили свои проценты. И за это состояние банка пошатнулось. Выявлены все проблемы и ложные сообщения. И если бы не эти 15 миллиардов, банк не получил бы так много, и денег все равно было бы достаточно для соблюдения стандартов и стабильной работы. Но банк все еще был занят процессом реорганизации.

Кто платит за санацию

С компаниями и предприятиями все просто. Они начинают выпускать больше акций и продавать их частным инвесторам. Люди покупают их и отдают компании деньги. И за это они потом получат долю компании и часть прибыли.

Однако реорганизация банков — это другой процесс. Он оплачивается Центральным банком из его резервов или АСВ. Только агентство по страхованию вкладов вообще не имеет собственных денег и вынуждено брать долгосрочные ссуды в центральном банке под минимальные проценты. По этой причине создается зависимость между главным финансовым органом страны и компанией, которая помогает возвращать деньги из банков.

Центральный банк имеет достаточно средств в своих резервах для финансирования реорганизации большого числа коммерческих банков. Только не забывайте, что резервные средства по-прежнему нужны для реализации наших проектов, а также для стабилизации кризисных ситуаций в стране. Так что денег на такие нужды не так уж и много. Но сам ремонт стоит дорого.

Например, «Открытие» и «Бинбанк» обошлись ЦБ в 2 триллиона рублей. Для сравнения: доходная часть бюджета страны составляет 12-13 трлн. То есть около 1/6 доходов бюджета страны пойдет только на то, чтобы помочь двум банкам избежать банкротства.

Говоря более абстрактно, большая часть денег на реорганизацию поступает от налогов или дополнительных расходов. И в первом случае средства каждого жителя страны направляются на помощь компании, а во втором запускается печатный станок, тогда больший процент инфляции перекладывается на всех. То есть каждый гражданин страны прямо или косвенно оплачивает реабилитацию.

Последствия для вкладчиков и заемщиков

Особых и действительно неприятных последствий от реорганизации не будет. Банк работает в таком же режиме, хотя в какой-то мере этот режим можно назвать «аварийным». Меняются собственники, менеджеры часто повышают ставки, чтобы люди не брали деньги и продолжали спонсировать банк. Вы можете оплатить или снять деньги, вам просто нужно заполнить заявку.

И это было бы здорово, если бы не «но». Большинство банков, подвергшихся реорганизации, впоследствии лишились лицензий. Это означает, что пока в банке идет реорганизация, есть реальный повод для беспокойства.

ЦБ предпочитает реорганизовывать и лечить банки. Но проблема в том, что Советский банк реорганизовали 3 раза! И только после этого у него сняли лицензию. А вкладчикам и покупателям все сказали, что это нормально, скоро все будет хорошо.

Ведь никаких последствий для вкладчиков и заемщиков не будет. В какой-то момент можно даже положить деньги на краткосрочный депозит под высокую процентную ставку. А если на длительный срок, то вообще максимум на рынке. Проблема только в том, что такому банку сложно доверять. И большинство людей так думают и берут деньги. И при этом забирают деньги из банка. Возникает порочный круг, который с большой долей вероятности приведет к тому, что никакие меры банку не помогут.

Санация — это хорошо или плохо

Попробуем оценить, хорошая или плохая реорганизация. Для этого поговорим сразу о двух этажах: на уровне рядового гражданина и на уровне государства. Начнем с негативных последствий реорганизации и последних тенденций.

Но прежде. Реорганизация не является отзывом лицензии. Но на самом деле это первый звонок к тому, что скоро все пойдет не так. И не факт, что банк сможет выздороветь. Поэтому мы обсуждаем исключительно в духе «отзыв лицензии действительно может последовать за реорганизацией».

Для государства: банки, которые проходят процесс реорганизации, уже своими рискованными и глупыми действиями нанесли серьезный ущерб экономике. Несоблюдение стандартов приводит к тому, что компании, работающие с банком, попадают в цепочку долгов и впоследствии не могут рассчитаться с кредиторами самостоятельно. Кроме того, такие банки сильно давят на АСВ, и, по последним данным, долг Агентства по страхованию вкладов превысил триллион рублей.

Для погашения долга ЦБ каждый раз запускает печатный станок и начинает выпуск необеспеченных денег, что порождает высокий уровень инфляции.

Для рядовых граждан процедура реорганизации — это в первую очередь напоминание о том, что скоро им придется собирать деньги через АСВ. И мало кто хочет писать много приложений, предоставлять данные, а затем ждать, чтобы собрать хотя бы часть денег. Даже если пройдет год (а год для обычного гражданина — это много), его миллион больше не будет стоить столько, сколько стоил бы 12 месяцев назад. Инфляция сильно бьет по карману потребителей. Из-за того, что государство вынуждено выпускать больше денег в обращение и давать ссуды АСВ, инфляция усиливается — реальное шоу уже давно находится на уровне 10-12% в год.

А также государственные программы по помощи этим банкам принимать деньги налогоплательщиков. Фактически, каждый также платит часть своего дохода жадным, недальновидным руководителям, которым удается потерять свой бизнес.

Теперь о позитиве. Также сначала на государственном уровне. Реорганизация позволяет вывести банк из состояния банкротства и наладить его работу за счет увеличения участия государства в капитале или устранить проблему. И последнее тоже хорошо, потому что в России очень много банков. При нашем уровне экономического развития их должно быть в 2 раза меньше, и ЦБ понимает всю глубину проблемы.

Что касается обычных людей, то найти здесь что-то положительное нереально. Банк, в который они получали кредиты или приносили деньги, сейчас работает в аварийном режиме. А это значит, что все ссуды должны быть выплачены, но по вкладам не обязательно, что они будут выплачены (если в какой-то момент люди начнут брать деньги в панике).

А за период с 2008 по 2018 год количество банков уменьшилось в 2 раза. С 1136 по 561 год и, конечно, не все из них были так велики, как Югра, и не все из них потерпели поражение.

Еще одна вещь. Я не имею в виду хорошее или плохое. Доля государства в реорганизованных банках неизбежно растет. А это приводит к тому, что банковская система вроде бы становится стабильной, но почему-то банки из ТОП-10 начинают получать все больше рынка, а те, кто прошел процедуру реорганизации, перестают развиваться. Возможно, это приведет к монополии. Или, возможно, это просто повышение стабильности банковского сектора и попытка сделать его таким, каким он должен быть.

Реорганизация — один из способов избавиться от нестабильного банка. Так очищается финансовая система, в которой остаются только те, кто действительно долго может работать. Все это происходит только на деньги вкладчиков других банков, а также налогоплательщиков. Владельцы банков и их руководители, доведшие свой бизнес до столь плачевного положения, остаются безнаказанными.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector