Привет! В этой статье мы поговорим о Центральном банке.
Все знают ЦБ. Но знания в большинстве случаев носят разрозненный характер. Или это самый большой банк в стране, это большая типография, на которой печатают деньги, поэтому какой-то регулирующий орган что-то диктует банкам. Давайте посмотрим, что такое Центральный банк, что он делает в России и что делают центральные банки в других странах.
Что такое Центральный банк Российской Федерации
Центральный банк – крупнейший банк страны с особыми полномочиями.
Это не банк в обычном понимании этого слова. Не занимается выдачей кредитов и вкладов физических лиц. Получить или оставить деньги здесь могут только другие банки. И то при определенных условиях. Центральный банк также называют мегарегулятором, потому что он регулирует все денежно-кредитные процессы в стране и оказывает прямое влияние на финансовую систему.
У ЦБ есть свои задачи, четко прописанные в 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Остановимся на каждом из них:
- Защита и стабильность рубля. Центральный банк должен предпринять шаги для стабилизации обменного курса национальной валюты на международном валютном рынке. Это можно сделать как косвенно, улучшая экономическое положение страны за счет принятия новых законов, так и напрямую, через валютные интервенции.
Валютная интервенция – это прямое вмешательство Центрального банка в мировой валютный рынок. Когда курс падает, ЦБ начинает покупать рубли и удерживает нужный курс. Когда рубль укрепляется, ЦБ, наоборот, бросает рубли на рынок и стабилизирует ситуацию. Наиболее известные валютные интервенции произошли в период с конца 2014 по начало 2015 года, когда центральный банк потерял почти треть своих резервов, но сумел остановить катастрофическое падение рубля.
- Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации заключается в прямом (через повышение или понижение базовой ставки ЦБ) или косвенном (через законы) улучшении текущей работы банков.
- Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Некоторые межбанковские платежи идут напрямую (если у банков есть взаимные счета), но большая часть проходит через Центральный банк. По сути, Центральный банк – это система кровообращения, которая переводит деньги между банками страны.
- Развитие и поддержание стабильности финансового рынка России. Финансовый рынок означает совокупность акций, валюты, денег, рынка капитала и других его составных частей. Проще говоря, это вся экономическая система страны, только в разрезе компаний, их акций и других активов. Центральный банк несет ответственность за стабильность и развитие этого рынка.
И, кроме того, в третьей статье закона, где четко прописаны цели Банка России, есть еще одна важная сноска:
Получение прибыли – не цель Центрального банка.
Центральный банк вкладывает огромные суммы денег на финансовые рынки, в развитие региональных банков и банковской системы в целом, выдает ссуды банкам по минимальным процентным ставкам и вкладывает свои средства только в активы с хорошей репутацией. Вся прибыль, полученная в ходе деятельности ЦБ, переводится в резервы, а также направляется на следующие проекты ЦБ и Министерства финансов.
Функции Центрального Банка
У ЦБ много функций, поэтому остановимся только на основных:
- ЦБ осуществляет эмиссию, то есть печатает деньги. Центральный банк контролирует инфляцию и, следовательно, не может бесконтрольно печатать новые деньги, иначе банкноты обесценится через пару лет.
- Центральный банк Российской Федерации совместно с Министерством финансов разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику страны. Центральный банк не подчиняется напрямую Министерству финансов, но большую часть своей деятельности осуществляет совместно с ним.
- Центральный банк регулирует банковский сектор. Он разрабатывает политику банков, определяет все стандарты и в целом дает модель работы каждой кредитной организации (необходимо поддерживать размер резервов, как взаимодействовать с клиентами и т.д.).
- Центральный банк является кредитором последней инстанции. Это означает, что если банк не может соответствовать стандартам Центрального банка в определенный день, он может получить ссуду на короткий срок.
- Выдача и отзыв лицензий кредитных организаций. Решение о выдаче лицензий или их отзыве принимает Банк России. Это высший рычаг воздействия на проблемные банки.
- Он определяет принципы бухгалтерского учета кредитных организаций. Банковский учет отличается от корпоративного.
- И другие функции, связанные с оформлением документов, такие как регистрация ценных бумаг, контроль негосударственных пенсионных фондов и регулирование платежных процессов в стране.
Почему забирают лицензии у некоторых банков
С момента назначения Эльвиры Набиуллиной главой Центробанка более 100 кредитных организаций лишились лицензий. В большинстве случаев это были банки с агрессивной кредитной политикой, проводящие сомнительные операции. Среди них было много региональных и небольших банков, но кое-кто из ТОП-30 тоже попал, например, в середине 2017 года банк Югра лишился лицензии.
По официальной версии, банк проводил агрессивную политику сбора средств и впоследствии не справился с выплатой процентов по ним. Фактически, владельцы банка оказались на 6-м месте в рейтинге самых богатых инвесторов в недвижимость России. Но банк терпит серьезные убытки. Это наводит на определенные мысли.
Причины отзыва банковской лицензии:
- Капитал на 2% меньше установленного законом.
- Банк не может самостоятельно урегулировать все долги, даже с центральным банком.
- Банк уменьшает размер уставного капитала и тем самым уменьшает объем используемых средств.
Это самые серьезные нарушения, за которые лицензия может быть отозвана буквально в течение месяца. Но есть еще один момент: систематические нарушения банковского законодательства. То есть нарушение нормативов ликвидности и риска, частое превышение заемных средств (когда заемные средства в 10 раз больше собственных) и т.д. Все это приводит к тому, что проблемный банк регистрируется, его отчетность контролируется специальными отделений Центрального банка, а в случае выявления несоответствий и прямых нарушений кредитная организация будет закрыта.
Нарушение правил Центробанка и невыполнение определенных требований – лишь формальная причина. Действительно, мелкие и средние банки, которые находятся в тени и не могут полностью объяснить происхождение своих денег, нанесли ущерб экономике. Поэтому ЦБ решил ужесточить политику в отношении кредитных организаций и отозвать лицензии практически за малейшее правонарушение. Но несмотря на то, что многие банки закрываются, это не влияет на финансовую систему в целом. Остальные банки лучше развиваются за счет вакантной доли рынка.
Аналоги Центрального банка России
Во многих странах есть центральные банки. Но не везде он выполняет ту же роль и функции, что и в России. Давайте посмотрим на основные отличия центральных банков других стран, кроме нашей.
В Англии у Центрального банка есть функции, аналогичные российскому. Он называется Банком Англии. В его функции входит стабилизация денежно-кредитной политики, защита национальной валюты и развитие денежно-кредитной системы страны. На бумаге Банк Англии независим и работает в партнерстве с другими государственными учреждениями. Действительно, Банк Англии подчиняется парламенту и казначейству.
Немецкий федеральный банк (Bundesbank) является более привлекательным банком с точки зрения политики и положения в финансовой системе Германии. Изначально это был независимый банк, который предоставлял правительству ссуды для решения государственных задач. Впоследствии он стал руководящим органом, который самостоятельно и при поддержке федерального правительства приступил к решению проблем финансовой системы. Основное отличие Федерального банка Германии от остальных в том, что он не взаимодействует и не подчиняется государственным органам.
Федеральная резервная система США – самый неоднозначный член нашего списка. Федеральную систему нельзя называть всей ЦБ просто потому, что большая часть функций ЦБ возложена не на один банк, как в других странах, а на 12 кредитных организаций, расположенных в крупных городах. Эти банки могут печатать деньги, совместно принимать решения о выпуске новых векселей для банковской системы и буквально сами двигать финансовую систему США.
Первоначально в состав ФРС входили только крупнейшие банки страны, которые также выполняли основные функции. Но поскольку это были крупнейшие игроки, они получали огромные прибыли от взаимодействия с государством. В 1913 году этим банкам был присвоен общий статус Центрального банка, и каждый из них мог выполнять свои функции по полному регулированию денежной системы страны. Ну и личное обогащение владельцев, конечно.
Особенности ЦБ в российском законодательстве
И в заключение хотелось бы рассказать об интересной статье закона. Статья 2 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» гласит:
Россия не отвечает по долгам Центрального банка, а Центральный банк не отвечает по долгам Российской Федерации, если стороны не приняли на себя самостоятельных обязательств.
Это означает, что ЦБ – юридически независимая структура. Небольшое государство в государстве, которое самостоятельно решает, с какими проблемами оно столкнется и как их решить. При этом он не будет отвечать по долгам РФ, даже если правительство и Минфин в своей денежно-кредитной политике дойдут до точки, когда начнут массово привлекать деньги у населения.
И еще один важный момент, на который тоже стоит обратить внимание. На купюрах написано «Банкнота России» – это означает, что это обязательство ЦБ, который должен выплатить населению в случае любой кризисной ситуации. А если доходит до того, что Центральный банк тратит свои резервы, и в стране разразится очередной дефолт или крупный кризис, Правительство и Минфин просто пожмут друг другу руки и скажут, что они не могут нести ответственности по обязательствам. Центральный банк.
Такой сценарий маловероятен, но многие до сих пор помнят дефолт 1998 года, когда чиновники из власти просто обратились к народу и пожали плечами за случившееся – «это не наша вина, это экономическая ситуация».
