Когда стоит брать потребительский кредит, в какие банки лучше обращаться и как не попасть на уловки кредиторов

Привет! В этой статье мы поговорим о кредитах.

Кредитная система — важная составляющая экономики страны. Банки, инвестиционные фонды и фонды потребительского кредитования помогают нам лучше организовать наши финансы и улучшить нашу жизнь. Но в первую очередь это частные компании, которым нужны деньги. Поэтому актуален конфликт интересов: банки пытаются заработать и навязывают кредиты, а людям нужны средства для покупок. В этой статье я расскажу, зачем вам кредиты, можно ли их брать, как ими пользоваться и какие хитрости используют банки. 

Зачем нужны кредиты

Кредитная система существует уже давно. Вначале это были ростовщики, которые давали деньги под огромные проценты. Затем были отдельные корпорации: собрания, на которых централизованно аккредитовались население и начинающие предприниматели. А следующим шагом были как раз современные банки.

Изначально ссуды и кредиты были нужны, чтобы заработать деньги ростовщикам и дать деньги тем, кто не мог выполнять свои обязательства. Чаще всего покупателями были торговцы и фермеры, которым нужны были деньги, чтобы начать собственное дело или пережить осень / зиму и вернуть деньги за урожай.

Общая задача банков — перераспределить ресурсы. Когда у богатых много денег, они могут отдать часть средств другим людям, которые в них нуждаются. Неважно, бизнес это или просто крупная покупка. А затем, когда заемщик зарабатывает деньги, он должен выплатить полную сумму и проценты. Следовательно, самые богатые люди накапливают капитал, в то время как другие просто получают больше возможностей.

Действительно, кредитная система была создана для того, чтобы все люди в стране имели возможность жить хорошо. Не копите несколько лет на товарах, сможете оплачивать учебу и жилье. Но с появлением потребительских кредитов на повседневные нужды ситуация сильно изменилась. Люди не совсем понимают, когда им выгодно брать ссуду, а когда нет, а некоторые даже оказываются с огромными долгами и вынуждены продавать свою собственность.

Когда брать кредит

Ссуды — дело индивидуальное. Но одни только кредиты не могут быть плохими или хорошими.

Кредит — это просто инструмент. Просто от человека зависит, как он это получит. При этом нужно руководствоваться принципом: заем нужен, чтобы заработать или получить то, что без займа получить нереально.

Поэтому многие из тех, кто критикует современную кредитную систему, не совсем правы. Плохие не сами ссуды, и банки не пытаются получить как можно больше денег. Вы просто должны понимать, что в одних ситуациях вы можете занимать деньги, а в других — нет.

Когда можно и нужно брать кредит:

  • Квартира в кредит. Это самый популярный крупный кредит в мире. У молодых семей нет возможности накопить достаточно денег на квартиру или дом. А снимать дом в большинстве регионов невыгодно. Поэтому проще взять ипотеку на длительный срок, оплатить ее и получить дом. А если что-то изменится, всегда можно продать квартиру и купить новую. Итак, через 10-15 лет семья получает собственный капитал, даже если они зарабатывают столько же и ничего не откладывают.
  • Образование. Студенческие ссуды широко распространены за рубежом. Студентам предоставляется долгосрочная ссуда на оплату обучения в колледже. И эти деньги надо платить долгие годы после окончания учебы. Отличная возможность для семей, у которых нет денег на единовременную оплату обучения в колледже. Образование намного дороже, чем потраченные на него деньги. За редким исключением.
  • Кредит на развитие бизнеса. Большинство предпринимателей знают, что без заемных средств ни один бизнес не может расти непрерывно. Время от времени нужно привлекать дополнительные деньги, чтобы освоить что-то новое. Расширение продуктовой линейки, рекламные кампании, дополнительное производство и т.д. — все это требует огромных инвестиций, которые затем покрываются за счет доходов. Практически все компании используют ссуды или деньги, взятые в долг у инвесторов.
  • Во время кризиса. Это лучшая ситуация для получения кредита (до начала кризиса или на самой ранней стадии). Ближайший пример: кризис 2014 года, резкий рост инфляции, падение курса рубля и массовая истерия в магазинах. Если в этот момент взять ссуду на 10 лет на 1 миллион рублей и вложить ее во что-то действительно ценное, с учетом реального уровня инфляции, можно получить в худшем случае 300 тысяч чистой прибыли.

А если представить ситуацию, когда вы вложили деньги в иностранной валюте, а потом конвертировали обратно в рубли, то прибыль будет не менее 1 миллиона.

  • Кризис в банковско-финансовой системе — лучшее время для заработка заемными средствами. В начале сложной экономической ситуации необходимо оформить кредит и перевести деньги в более надежные активы. Драгоценные металлы, иностранная валюта, акции иностранных компаний и т.д. И после этого можно фиксировать прибыль, а остальные испытают трудности из-за сложной экономической ситуации.

Спорные ситуации: 

  • Кредит для вашего бизнеса. В начале 1990-х годов было популярно брать ссуды на развитие своего бизнеса. Можно сказать, что это была «старая школа» предпринимателей, которые взяли ссуду под залог квартиры или автомобиля и поставили себя в условия, в которых у них не было права на ошибку. С точки зрения мотивации это отличный подход. Не могли начать проект? Вам негде жить, нечего есть, и вся семья вас ненавидит. Но с точки зрения здравого смысла риски слишком высоки. Практически всегда лучше найти инвестора или накопить капитал самостоятельно (если он не превышает 100–300–500 тысяч рублей), а не играть с огнем.
  • Автомобиль в кредит. Автокредит — это особый сектор, который зависит только от экономической ситуации в стране. Если зарплаты стабильны и рынок развивается, средний класс имеет много автомобилей в кредит. Единственная проблема с этими кредитами в том, что они практически бесполезны. С жильем все ясно: негде жить — берите ссуду и платите долго. Но с автомобилями дело обстоит иначе. Хотя это необходимость, современный BMW в кредит не всегда нужен, если большая часть зарплаты идет на его содержание и выплату процентов.

Не стоит брать напрокат автомобиль, который будет недоступен в обслуживании и обслуживании. Теперь это практически болезнь среднего класса.

  • Инвестиционные ссуды. Это один из самых полезных займов. Обычно его используют так: инвестор или трейдер видит на рынке благоприятную ситуацию. Они занимают, используют деньги, платят проценты и получают прибыль, многократно переплачивая. И это отличная возможность, особенно если вы вовремя разрешите ситуацию и не попадете в глубокое неудобство из-за неверных предположений. Но если рассматривать современный инвестиционный рынок в СНГ, то он не позволяет так работать. Банковские и брокерские интересы огромны. Риски тоже велики. Страхование вообще стоит баснословных денег. Поэтому инвестиционные кредиты сейчас не самый надежный инструмент. Лучше всего использовать свои деньги в качестве последнего средства для торговли с кредитным плечом.

Самым важным во всем этом списке является то, что каждая ситуация уникальна. Вы даже можете взять ссуду для компании и заработать на этом много денег, если человек уверен в себе и будет работать 24/7, чтобы добиться успеха. Но в финансовых вопросах лучше быть осторожным, чем все потерять. Если взять ссуду только для того, чтобы прожить несколько месяцев лучше, чем обычно, то может случиться что-то неожиданное, и поэтому часть денег придется потратить на форс-мажорные обстоятельства. А после этого велика вероятность попасть в долговую яму, особенно у тех, кто практически всю жизнь живет в кредит.

Долговая яма

Долговая яма — обычная ситуация в России и СНГ среди людей, которые даже не задумываются, брать ли сейчас кредит. Суть в следующем: человек берет ссуду с мыслью, что через какое-то время ее вернут. Потом обстоятельства накапливаются и для выплаты долга необходимо брать новый. В менее благоприятных условиях. А потом приходит мысль, что вы не можете заплатить полностью, а заплатите только часть и потратите на свои нужды. И так человек получает не ссуду, проценты повышаются, а личных возможностей практически нет.

самостоятельно выбраться из долговой ловушки сложно. Приходится много работать и ограничивать себя практически во всем, либо искать посторонней помощи у близких.

Бесконечный поток ссуд всегда ведет к сложной долговой ловушке. Поэтому не стоит опрометчиво брать большие и средние кредиты без гарантий оплаты. Не всегда будет стабильная работа и не всегда будут возникать форс-мажорные обстоятельства. Чаще всего неприятная авария порождает целую «лавину» таких событий, и после них бывает сложно восстановиться.

Прежде чем залезть в долги, лучше подумать, на сколько денег вы сможете прожить и какая подушка безопасности легко покроет все ссуды. Поэтому сиюминутные желания могут привести к негативным последствиям.

Сколько денег брать в кредит

Самый большой вопрос по кредитам: сколько и на какой срок брать. Вопрос, конечно, индивидуальный, но есть несколько общих рекомендаций:

  • Вы не можете взять ссуду с ежемесячным платежом, превышающим половину вашей зарплаты. Если это не форс-мажор, вам никогда не следует брать ссуду с выплатой более половины дохода. И не считайте награды, особенно если они нестабильны.
  • Если ваш доход нестабилен, вам нужно начинать с минимальной суммы зарплаты. Фрилансеры, предприниматели, сдельщики должны понимать, что их доход нестабилен. И начинать нужно не с максимальной зарплаты с мыслями «вот возьму 80 000 рублей и заплачу 10 000», а с минимальной. Лучше еще раз перестраховаться, чем платить позже за просрочку платежа.
  • Лучше меньше, да дольше. Люди с высокими доходами часто берут ссуды с минимальным платежом, просто чтобы не брать на себя дополнительные обязательства, которые в случае чего они не смогут выполнить. И это здоровый принцип. Лучше платить дольше или платить заранее.

Главное при выдаче суммы кредита и ежемесячного платежа — надежность. Иногда лучше платить дольше, чем брать на себя обязательства и тогда не уметь ими управлять. Лучше брать кредит на 5 лет с ежемесячной выплатой 1000 рублей, чем на год с выплатой 4500 рублей. Даже если есть такая возможность.

И чисто психологически лучше брать деньги только на товары, чтобы не привыкать жить в долг.

Стоит ли брать потребительский кредит

Персональные кредиты — дискуссионная тема. Многие их никогда не берут и их можно понять. Надо ли брать ссуду на то, что можно купить, накопив за несколько месяцев? Ссуды на телефоны и бытовую технику — не то, на что стоит тратить деньги. Переплата будет огромной, и рост цен через несколько месяцев не будет столь критичным. Рекламные товары также можно приобрести без скидки, если не нужно платить намного больше.

Сейчас в России большинство потребительских кредитов выдается под более 20 процентов годовых. За каждую тысячу придется заплатить еще 200 рублей. Просто потому, что вы использовали деньги банковской ссуды. С МФО еще хуже. Там проценты начисляются каждый день и в среднем 10 рублей в день на каждую 1000 взятых в долг.

По статистике большая часть кредитных средств в стране расходуется:

  1. На ремонт. Это около 22% от всех проанализированных потребительских кредитов.
  2. Для товаров длительного пользования. Около 18% кредитов тратится на электронику, бытовую технику, мебель и одежду.
  3. Автомобиль стоит. Те же бесполезные автокредиты, которые вынуждают брать больше ссуд, чтобы сохранить машину. Это около 10%.
  4. Отдых. Около 7% кредитов в стране уходит на хорошее времяпрепровождение в отпуске.

Кредит наличными часто используется для повседневных нужд или для погашения долгов.

Если вы посмотрите на этот список, вы можете обойтись почти без всех этих расходов. Ссуды на одежду, бытовую технику, техническое обслуживание автомобилей и отдых обычно кажутся безумными. Вместо того, чтобы накопить нужную сумму за несколько месяцев и только после этого что-то позволить, люди предпочитают получать деньги здесь и сейчас, а потом на время оплачивать счета.

Персональные ссуды — это в большинстве случаев самое неэффективное использование денег, о котором только можно подумать.

Конечно, есть исключения из этих правил. Ремонт, форс-мажор или лечение — все это тоже требует больших денег. И они обычно нужны вчера. Поэтому брать деньги в долг можно и нужно. Но всегда важно понимать, что за них нужно платить. И заплатили намного больше, чем взяли.

Стоит ли брать кредит в крупных банках

Если вы уже решили, что брать кредит стоит прямо сейчас, нужно внимательно изучить все условия банков. Чтобы показать, как это делается, давайте взглянем на 6 основных банков:

  • Сбербанк. Лидер в нашей стране по всем направлениям. Самый популярный, самый востребованный и в то же время не самый прибыльный. И в большинстве случаев другие банки будут намного привлекательнее с точки зрения дополнительных ставок и условий. Сбербанк не пытается приносить прибыль клиентам. Ему это не нужно. Все подкреплено именем и поддержкой правительства.

Брать кредит в Сбербанке имеет смысл только в том случае, если удобство выше переплаты. Однако лучшие приложения и банкоматы на каждом шагу могут быть важны.

  • ВТБ. Не самые плохие условия, пока банк стабилен и вообще вряд ли когда-нибудь прекратит свое существование. Неудобство начинается при использовании банкоматов и приложения. Ужасно по функциональности. От Сбербанка не хватает простоты и удобства. Но если закрыть на это глаза, остальные условия будут чуть более благоприятными.
  • Газпромбанк. По процентным ставкам и условиям кредитования это один из средних показателей по стране. Ставки средние и обычно не сильно отличаются от указанных в рекламе. Не лучший вариант, но точно не худший, особенно по потребительским кредитам.
  • Домашний кредит. Банк занимается потребительским кредитованием. И делает это профессионально. Большинство представителей работают в магазинах. Однако ссуды выдаются под очень высокие проценты прямо на месте.

Я не буду особо рекомендовать этот банк. Есть лучшие предложения и гораздо более дешевые деньги.

  • Звонок. Популярный банк, но для предпринимателей. Или для тех, кто ищет выгодную дебетовую карту. С потребительскими кредитами и кредитными картами ситуация сложнее. Не самые выгодные тарифы, но также имеет значение работоспособность приложения и возможность оплаты через банки-партнеры.

Ситуация аналогична Сбербанку, с той лишь разницей, что в Тинькофф дешевле вести бизнес.

  • МТС Банк. Ситуация лучше, чем с Home Credit, но ненамного. Не самые выгодные условия, особенно с учетом того, что в их магазинах монополия, и они могут предложить более высокие процентные ставки, чем в среднем по рынку. Иногда бывают интересные предложения и акции.

Трудно сказать что-то конкретное, потому что банки меняют свою кредитную политику от города к городу. А еще есть сотрудники на местах, которые отвечают за обслуживание клиентов. В одном регионе МТС может быть совершенно убыточным, но в другом запустят увлекательную кампанию и будет проще взять кредит. То же самое и с любым банком, поэтому актуальные предложения следует рассматривать и анализировать самостоятельно.

Самый простой способ выбрать банк для получения кредита — руководствоваться следующей логикой:

  1. Просмотр процентных ставок по процентным кредитам.
  2. Соберите необходимый пакет документов.
  3. Посетите крупнейшие банки города.
  4. Попросите рассчитать проценты и выплаты.

Чтобы узнать среднюю процентную ставку по кредитам, нужно выполнить поиск по запросу «название банка + общая стоимость потребительских кредитов». Так вы видите реальную переплату (где-то со страховкой, где-то нет).

Только тогда вы сможете решить, где это будет наиболее выгодно. Самое главное — это переплата, дополнительные условия и комиссии. Отойти от этого подхода можно в двух случаях: в некоторых банках есть депозит (это снизит проценты из-за того, что есть гарантии) или в банке открыт зарплатный проект (это снизит процентную ставку) и количество документов).

Самые распространенные уловки банков

Банки используют всевозможные уловки, чтобы заставить людей снимать с них деньги. Чтобы этого избежать, нужно знать самые популярные способы:

  • Сотрудничество с магазинами. Обычная практика в хозяйственных магазинах. На ценнике указана полная стоимость, а под ней — «сумма ежемесячного платежа», если вы берете товар в кредит. 40 000 — это средняя цена за компьютер, и вы все еще можете задаться вопросом, нужен ли он вам. Но если вы видите «3000 рублей в месяц», не нужно думать.

Есть две проблемы: меньшая сумма, которая психологически выступает как призыв к действию + размер ежемесячного платежа не всегда будет точно таким же, потому что указана минимальная ставка без страховки и дополнительных месяцев.

Как этого избежать: точную сумму платежа вы получите только в конце кредитного договора. Заранее свяжитесь со специалистом в магазине и попросите его подсчитать, сколько вам придется заплатить за товар с учетом страховки и всех дополнительных затрат. И только после этого делайте выводы.

  • Недооценка процентных ставок. Это уже маркетинговая проблема. В рекламе всегда написано «от…% в год». Заемщик может подумать, что за определенный кредит у него попросят всего 10% годовых. Небольшая переплата, особенно если сумма не исчисляется сотнями тысяч.

Проблема в самом «от». Банки могут написать минимальную ставку, но она, скорее всего, будет выше. А иногда и 2 раза. И даже если вы примерно рассчитали размер ежемесячного платежа в одном кредитном калькуляторе, в договоре вам покажут другой.

Как избежать: Как и в предыдущем случае, нужно обратиться к специалисту и попросить его рассчитать сумму платежа. Расчет выполняется программой только после ввода всех данных. Калькулятора нет — выйдет такая же маленькая сумма, которая потом волшебным образом увеличится.

  • Впечатляющие дополнительные услуги. В этом виноваты все крупные банки, но прежде всего Сбербанк. И не в самой организации, у них нет проблем с этим. Это касается сотрудников, которые для соблюдения плана даже откажутся в выдаче кредита без оформления страховки, кредитных карт и т.д.

Проблема в том, что все эти полезные вещи не нужны. И за них нужно платить. И если «СМС-уведомление всего за 69 рублей в месяц» можно оправдать вашей забывчивостью, то страховая доля четверти ежемесячного платежа по кредиту — непростительная роскошь.

Как избежать: принуждение сотрудников к закрытию всех принудительных служб. В общем все. А также SMS с информацией, если они вам не нужны. Это можно сделать, даже если сотрудник говорит иное. Когда сотрудник банка говорит, что не может оформить кредит без страховки и дополнительного обслуживания, просто откажитесь, выйдите и позвоните на горячую линию банка, расскажите ситуацию, и через 15-20 минут кредит будет одобрен без всяких дополнительных действий.

  • Бесплатные кредитные карты. Интересный способ не сказать заемщику. Сейчас почти все кредитные карты имеют льготный период, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. И деньги можно использовать, не переплачивая. А вообще есть карты рассрочки и еще много чего крутого.

Проблема в том, что все это бесплатно. Платить за карту все равно придется. По выдаче, по сервису, по снятию денег в банкоматах, по безналичному расчету и многому другому.

Как этого избежать: внимательно ознакомьтесь с условиями договора, в частности с разделом с тарифами. Обычно наибольшая комиссия взимается за снятие средств с кредитной карты.

Эти уловки — основные вещи, которые должен знать каждый, кто хочет взять ссуду. Не верьте на слово ни сотрудникам, ни рекламным предложениям, тем более магазинам. Только текст договора. Больше ничего не действует. Даже если вам скажут, что это суперуникальное предложение под 0% годовых, возможно, вам все равно придется заплатить.

Несмотря ни на что, кредит — это инструмент. И будет зависеть от каждого человека и его ситуации, будет ли кредит эффективным или нет. Тщательно взвешивайте все «за» и «против», взвешивайте риски и постоянно обдумывайте, что можно получить от кредита — и только тогда вы сможете использовать свои деньги максимально правильно и эффективно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: