Полная стоимость кредита: расчет, среднерыночное значение, отличие от процентной ставки

Привет! В этой статье мы поговорим об общей стоимости кредита.

Банк – это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги. И шутки, написанные мелким шрифтом в контрактах, появились не на пустом месте. Банкиры умеют заключать контракты таким образом, чтобы клиенты практически ничего не понимали. Поэтому всегда следует внимательно читать условия, а также обращать внимание на все показатели, основным из которых является общая стоимость кредита. В этой статье я расскажу вам, какова общая стоимость кредита, что означают цифры в соглашении, что входит в CPM, а что нет, и как снизить CPM по потребительскому кредиту. 

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

 Общая стоимость ссуды – верный показатель переплаты ссуды.

В денежном выражении PSK – это сумма денег, которая должна быть выплачена сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и других обязательных платежей.

ПСК указывается на первой странице договора в правом верхнем углу. Центральный банк обязал каждый банк и МФО указывать этот процент крупным шрифтом. Процент показывает переплату максимально приближенную к реальности. И это будет выше ставки по кредиту, указанной в договоре.

Что означают эти цифры

Для банка PSK – это показатель годовой доходности конкретного кредита. Эти числа используются для анализа и прогнозирования денежных потоков в течение года. И на них формируется дополнительный страховой фонд, в который нужно будет перечислить часть денег.

Реальная стоимость заимствования высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это также связано с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят ссуды. В результате часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, и процентные ставки повышаются.

С точки зрения заемщика, UCI является индикатором реальной переплаты. Или как можно ближе к настоящей переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и поэтому KVC может быть намного ниже реальной стоимости.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту – это проценты, начисленные на основную сумму. Это ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов заемщику придется оплатить страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления гарантии. Также существует комиссия по кредитной карте, комиссия за осуществление платежей через терминалы или приложения и многие другие скрытые комиссии, которые учитываются в CPM, но не отображаются в заявленной банком ставке.

Все эти мелочи увеличивают реальную стоимость кредита. И даже в этом случае заемщик не будет иметь реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если он не рассчитает для себя).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству в состав ПСК входят:

• Сумма основного долга. Это сумма кредита.
• Процентная ставка. Это основная процентная ставка, по которой выдается заем.
• Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке для получения ипотеки или автокредита.
• Стоимость выпуска карты.
• Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для получения кредита.

Банки не обязаны учитывать при CPM:

• Платежи требуются по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
• Выплаты в случае нарушения контракта. Это штрафы, пени и тд
• Платежи, которые зависят только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или предоплата.
• Страхование залога. Это договор недвижимости или ШЛЕМ на заложенный автомобиль.
• Страхование с условиями. Это самый интересный момент, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете CPM есть важный момент, регулирующий законодательство:

В CPM необходимо учитывать все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу ссуды.

Но большая часть страховки при выдаче кредита необязательна. И вы можете им отказать. Только большинству сотрудников будет намного проще отказать заемщику в заключении сделки и не испортить себе статистику, чем оформить ссуду без страховки. Это своего рода «апселл», от которого зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи обычны.

Такие страховки не учитываются для целей CPM. Их можно отменить в течение 14 дней с момента подписания контракта, и каждый сотрудник должен уведомить об этом. Но сначала нужно оплатить страховой полис, а потом ждать возврата денег. А это бесполезные движения.

То же самое с КАСКО и ОСАГО в автостраховании. В ЦБ заявляют, что этими суммами можно пренебречь, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, без страховки автокредит ни один банк не выдаст, но это уже не актуально.

Поэтому, хотя цена за тысячу показов называется истинной стоимостью кредита, это все же приблизительная цифра. А некоторые банки пользуются тем, что в договоре можно не учитывать дополнительную стоимость кредита.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, CPC не может превышать среднее значение общей стоимости кредита по стране + 1/3 этой стоимости. Например, если потребительский кредит выдается в среднем под 25% годовых, максимальная ставка составит 32,5%.

Средняя рыночная стоимость кредитов опубликована на сайте ЦБ. Это снимок ТОП-100 банков страны.

Если CPM превышает допустимую сумму, банк может либо снизить процентную ставку и отменить некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не будет выдавать ссуду ни одному клиенту. И большинство кредиторов выбирают второй вариант.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиваться в нескольких случаях:

• Если у должника есть задолженность по платежам. Самая обычная ситуация. Клиент перестает платить ссуду, и процентная ставка меняется. А вместе с ним и вся стоимость кредита. Эта политика существует во многих банках и во всех МФО.
• При реструктуризации кредита.
• Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или, конечно же, общей смене курса банки часто меняют свою кредитную политику. И обычно все ссуды дорожают. Так что для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
• В период кризиса. В начале 2015 года случился финансовый кризис. В этот период многие банки пострадали от финансовых потерь. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие изменили условия кредитования как для новых, так и для существующих клиентов. Кризисы случаются каждые 8-10 лет, поэтому нужно быть готовым к тому, что условия долгосрочного кредита могут измениться.
• Если у банка есть основания сомневаться в кредитоспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она связана с крупными ссудами предпринимателям, обеспеченными их собственными ценными бумагами. В России такая практика практически не встречается.

Банки редко пользуются возможностью изменить условия договора и поднять процентную ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно влияют на репутацию и мнение заемщиков в финансовом секторе высоко ценится. МФО охотнее прибегают к уловкам при изменении условий займа. Схема примерно такая:

Заемщик получает ссуду -> испытывает трудности и не может своевременно выплатить платеж -> предлагается изменить условия контракта и продлить ссуду -> также увеличивает процентную ставку, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> общая сумма общая стоимость увеличивается.

В 2017 году был показательный случай. Пенсионерке был предоставлен микрозайм, но он не смог вовремя его погасить. Первоначально кредит был выдан под 292% годовых. Но после изменения условий в контракте было прописано 2379% годовых. Конечно, это незаконно, как было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО внимательно изучайте договор.

Расчет полной стоимости кредита

Формула расчета полной стоимости кредита есть в шестой статье 353-го Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Это сложная формула, о которой не знают даже многие сотрудники банка. Поэтому проще пользоваться кредитным калькулятором. Их очень много, и они легко могут рассчитать полную стоимость кредита. Но есть проблема. Методика расчета у всех разная. Формула та же, но есть много переменных. Например, где-то учитывают страховую сумму, где-то нет. И поэтому, чтобы сравнить несколько предложений в разных банках, вам нужно использовать калькулятор общей стоимости кредита.

Вы также можете рассчитать полную стоимость ссуды в таблице Excel. Для этого существует формула UCS – CHESTVNDOH. Необходимо указать ежемесячные платежи по кредиту за весь период со знаком «+», а стоимость ссуды со знаком «-» на табличке. Формула даст вам результат всей стоимости ссуды. Пример на 120000 рублей под 28% годовых на 1 год:

Хотя заявленная процентная ставка по кредиту составляет 28%, реальная стоимость ссуды составляет 32%. А так вы можете рассчитать каждое банковское предложение и сравнить показатели. Чтобы узнать размер ежемесячного платежа по конкретной ссуде, достаточно зайти на сайт банка, воспользоваться кредитным калькулятором, ввести сумму и срок ссуды.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Он расположен в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма закона, и банки обязаны ей следовать. Перед подписанием договора можно просмотреть всю стоимость кредита на сайте банка. Это также обязательное требование закона. Но банки не спешат показывать CPM на первых полосах и максимально глубоко скрывают статистику.

Например, чтобы узнать полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно найти в сноске «Информация, необходимая для размещения» внизу страницы выбрать пункт «Полная стоимость кредита». Или зайдите в поисковик, набрав «Общая стоимость кредитов Сбербанка».

Как снизить полную стоимость кредита

Персональные ссуды – самый рискованный способ для банков заработать деньги и самый дорогой способ для заемщиков получить деньги. Обе стороны заинтересованы в снижении рисков и сокращении переплат. Поэтому есть несколько простых приемов, которые помогут снизить переплату:

• Выбирайте лучшее предложение на рынке. Главный фактор при выборе банка – это реальная процентная ставка. Просто сравните предложения ТОП-банков вашего города и посмотрите через Excel, где вы платите меньше.
• Принесите полный пакет документов (помимо стандартного списка).
• Отказаться от страховки. Это можно сделать сразу или в течение 14 дней с момента заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на необходимости страховки, но закон на вашей стороне. Если спор не получится, можно позвонить на горячую линию банка и сказать, что работник не выдавал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но прежде всего важна ваша сила! Если вы сомневаетесь, что сможете погасить кредит самостоятельно, лучше не отказываться от страховки.
• Если возможно, выберите дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а затем – проценты.
• Узнайте больше о сборах за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют этот пункт к соглашению.
• Продлите срок кредита. Даже если вы хотите погасить его раньше, чем предполагалось, вам следует выбрать более длительный срок. Чем дольше срок, тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет меньше погасить ссуду. Но важно помнить, что предоплата может ухудшить вашу кредитную историю, поэтому вам нужно взвесить то, что является наиболее важным в любой момент времени: заплатить меньше или затем получить ссуду с более высокой процентной ставкой.

Общая стоимость кредита – важный показатель, на который нужно обратить внимание в первую очередь. Покажи, сколько ты переплатишь. Однако большинство банков не учитывают доплаты, и в результате сумма переплаты будет намного выше. Поэтому всегда рассчитывайте CPM самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решение, брать ли кредит или нет.