Что такое капитализация вклада + ТОП-7 банков и инструкция по открытию

Привет! В этой статье мы поговорим о сложных процентах по банковским вкладам или другой их капитализации.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое начисление процентов по депозиту;
2. Как самостоятельно рассчитать прибыль по депозиту с капитализацией;
3. Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
4. Как открыть счет с капитализацией.

Что такое капитализация банковского вклада

Один из самых популярных способов сэкономить деньги во все времена и среди всех слоев населения – это открытие банковского дебетового счета. Но не все знают, что такое начисление депозита и как им пользоваться.

Практически все банки готовы предложить частным клиентам два вида сберегательных вкладов:

• Проценты по контракту зачисляются на отдельный счет, где накапливаются отдельно, а основная сумма депозита остается неизменной.
• К «телу» депозита добавляются проценты, тем самым увеличивая сумму для начисления дальнейшей экономии.

Капитализация депозита (или капитализация банковских процентов) – сумма процентов, начисленных по депозиту на основную сумму. В будущем с этой дополнительной суммы также будут взиматься проценты. Эту систему еще называют «сложными процентами по депозиту».

Сумма начисленных сложных процентов увеличивается с каждым периодом начисления сложных процентов.

Например, представьте, как увеличится сумма депозита, открытого 5 июня 2017 года с ежемесячным начислением сложных процентов по ставке 7% годовых.

Дата	Остаток на счету	Начисленные проценты (в рублях)	Сумма депозита после начисления
05.07.	50 000	288	50288
05.08	50288	299	50 587
05.09	50 587	301	50887
05.10	50887	293	51 180
05.11	51 180	304	51484
05.12	51484	296	51 781

Без капитализации взнос при тех же условиях изменился бы следующим образом:

Дата	Орган по взносам	Начисленные проценты (в рублях)	Общая сумма на счете вместе с процентами
05.07	50 000	288	50288
05.08	50 000	297	50585
05.09	50 000	297	50882
05.10	50 000	288	51170
05.11	50 000	297	51467
05.12	50 000	288	51755

Как видно из примера, общая сумма за шесть месяцев не сильно отличается для капитализированного и не капитализированного депозита. Но если мы говорим о долгосрочных инвестициях, капитализация выгодна. Далее мы поговорим о способах получения прибыли от сложных процентов.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы видели ранее, сложное начисление позволяет вам накапливать депозит более эффективно, чем стандартное начисление процентов.

В чем преимущества капитализации для вкладчиков:

1. Сумма депозита растет быстрее за счет «сложных процентов», и скорость роста неуклонно увеличивается на протяжении всего срока действия депозита.
2. рассчитать капитализацию можно и без специальных знаний в области экономики. Система расчета процентов прозрачна и доступна всем через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
3. Вложения в капитализированные депозиты окупаются при заключении долгосрочного контракта. Если цель депозита – заставить свободные деньги заработать, и вы можете подождать несколько лет, такой депозит – очень простое и доступное решение проблемы.

Расчет капитализации

Вы можете рассчитать общую сумму, которую вы получите, с учетом капитализации любой частоты, используя формулу: PV * (1 + r / m) mn, где:

• PV – начальная сумма депозита;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество начисленных процентов за год (например, если начисление сложных процентов происходит ежеквартально, m будет равно 4);
• n – количество лет, на которое открыт вклад.

Получается, что если мы откроем вклад на 150 000 руб., Под 7% годовых, с компаундированием раз в месяц, то через 2 года получим: 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172 335 руб.

Еще одна более подробная версия этой формулы: PV * (1 + rj / 100K) n, где новые переменные:

• j – количество дней в периоде, за который начисляются проценты;
• K – количество дней в году;
• Оценка n – это количество прописных букв на протяжении всего контракта.

Используя те же исходные данные, получаем: 150 000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172 335 руб.

Фактически, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречающиеся в банках, абсолютно эквивалентны. Имена переменных также могут отличаться, но сам принцип взаимосвязи между процентной ставкой и частотой сложных процентов остается неизменным.

подсчитать прибыль по любому депозиту можно не только по формулам, но и благодаря электронным помощникам.

Это включает:

• Онлайн-калькуляторы;
• Банковские калькуляторы для смартфонов;
• Специальные калькуляторы депозитов для Windows.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В погоне за максимальными процентами по депозиту не забывайте о возможном превышении ставки рефинансирования. Если депозитная ставка превышает рефинансирование + 5%, НДФЛ (35%) будет удерживаться из разницы, превышающей пороговый%).

Например, сумма депозита составляет 200 000 рублей, ставка по депозиту – 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10% + 5% = 15% ;

16%> 15%, что означает, что банк удержит НДФЛ.

За год прибыль по депозиту составит 32 000 руб. Максимальный необлагаемый налогом доход – 30 000 руб. От разницы этих значений останется 35%, в нашем примере это 700 руб.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного депозита описаны в соглашении, заключаемом между банком и клиентом.

Например, компаундирование можно проводить только один раз в день или неделю, или один раз в год или шесть месяцев. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще одного раза в месяц, поэтому можно сказать, что такая частота существует только теоретически.

Ежедневное начисление сложных процентов обеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и сумму депозита. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем большую выгоду получит инвестор. Убедимся в этом на примере депозита, открытого 1 июля 2017 года на один год с начальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма депозита на сегодняшний день	Ежемесячная капитализация	Квартальная капитализация	Заглавные буквы каждые шесть месяцев
01.08	50 255
01.09	50511
01.10	50760	50756
01.11	51 019
01.12	51 270
01.01	51 532	51 524	51 512
01.02	51 794
01.03	52 033
01.04	52298	52286
01.05	52556
01.06	52823
01.07	53 084	53 068	53 045

Эффективная процентная ставка по вкладу

Это определение означает такую ​​ставку по депозиту, которая будет давать одинаковую доходность по депозиту с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнивать предложения разных банков и разные ставки.

понятно, что для двух вкладов с одинаковыми условиями начисления сложных процентов вклад с более высокой процентной ставкой будет наиболее прибыльным.

Но если предложения различаются не только процентами, но и терминами, а также наличием или отсутствием заглавных букв, их удобнее будет привести к знаменателю по формуле: (1 + R / m) m – 1, где:

• R – процентная ставка, оговоренная в контракте;
• m – количество периодов начисления сложных процентов в год.

Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной компаундированием получаем 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160 785 рублей.

Какой должна быть процентная ставка, чтобы увеличивать ту же сумму в течение года, но без начисления сложных процентов? 160785/150000 = 1,0719 – 1 = 0,0719, или 7,2%.

Итог: В нашем примере вклад с компаундированием 7% годовых более прибылен, чем депозит 7,1% без начисления процентов.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

открыть хранилище с заглавными буквами довольно просто. Как говорится, «любая прихоть за деньги». Банки охотно принимают сбережения граждан на хранение, но не всегда предлагают выгодные условия взамен. Мы расскажем, как подумать об открытии депозита и не ошибиться.

Шаг 1. Выбор банка.

Сегодня вкладчики сталкиваются с действительно широким кругом банков. Многие прогрессивные компании предлагают сделать онлайн-депозит даже жителям других городов.

Регистрация и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия вклада теперь основывается на других характеристиках.

Это включает:

• Банковские рейтинги;
• Отзывы о заведении;
• Его финансовое положение.

Сайт Банков России (banki.ru) поможет вам с выбором: там вы найдете много полезной информации о каждом банке, зарегистрированном в Российской Федерации.

Не все банки предоставляют страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и вносит взносы в специальный фонд, в случае прекращения или отзыва лицензии клиентам будут возвращены вложенные средства.

На первом этапе вы можете остановиться в нескольких банках с лучшей репутацией, а затем приступить к изучению их депозитных предложений.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе депозита нужно сравнить разные предложения по:

• Процентные ставки (чем больше, тем лучше);
• Условия использования заглавных букв (чем чаще, тем лучше);
• Сроки размещения средств (как долго вы готовы отказываться от использования накоплений);
• Валюта основного депозита и начисленные проценты (иногда основной депозит остается в рублях, а проценты начисляются в валюте по текущему курсу);
• Возможность пролонгации (продления срока депозита);
• Возможности пополнения и вывода, досрочное закрытие (пополненные депозиты могут принести еще больший доход, а для долгосрочных вложений не лишним будет частичный вывод средств без потери процентов).

Мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим другую, немного отличающуюся, версию этой формулы: (1 + R / 100 / m) m / n – 1.

Мы оставили те же обозначения переменных:

• R – годовая процентная ставка, указанная в контракте;
• m – количество годовых капитализаций;
• n – количество лет.

Таким образом можно рассчитать фактический процент начисления, применяемый к депозитам.

Пример. Фактические проценты по вкладу на один год с ежемесячным начислением сложного процента 6% годовых и начальной суммой 110000 рублей будут равны (1 + 6/100/12) 12 / 1-1 = 1,062-1 = 6,2%

Шаг 3. Открытие счета.

После выбора банка и ставки вы можете забрать свои сбережения с собой и отправиться в банк. При определении суммы депозита будьте внимательны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускают безболезненного досрочного снятия наличных.

Из документов нужен только паспорт, все остальные документы уже оформлены в банке. Предварительно перечень документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация вправе вносить свои изменения в порядок оформления вклада.

Перед подписанием необходимо внимательно проверить договор с банком:

• Паспортные данные указаны правильно;
• Условия, размер и порядок начисления процентов совпадают с ранее согласованными;
• Банк может самостоятельно изменять процентную ставку;
• До какой даты действует контракт и предусмотрено ли автоматическое продление.

Сейчас многие банки предлагают возможность открыть онлайн-депозит. Условия данной услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Советы по открытию вклада

В заключение назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализированного депозита:

1. Проверьте свою фактическую процентную ставку. То, что называют «выгодной» рекламой и коммерческими предложениями, не всегда соответствует действительности. Формулу, по которой можно производить расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но вы также можете воспользоваться онлайн-калькулятором.
2. Важна не высокая процентная ставка, а надежность банка.
3. Внимательно прочтите соглашение и обратите внимание на подводные камни. Всевозможные комиссии (за СМС-уведомление, за интернет-банкинг), автоматическое продление депозита на невыгодных для вас условиях и так далее. Не все руководители банков с радостью скажут, что да.
4. Объективно оценивайте свои финансовые возможности. Если в ближайшие годы капитал не понадобится, имеет смысл заключить долгосрочный контракт с хорошей процентной ставкой. При отсутствии такого доверия не будет ущерба страховке в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.

Топ-7 банков со вкладами с капитализацией

В заключение мы предлагаем вам выбор банков, которые предлагают лучшие капитализированные вклады:

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основана в 1990 году, головной офис находится в Екатеринбурге. Максимальная депозитная ставка для физических лиц – 11%. Все вклады застрахованы.
2. Банк корпоративных финансов (BCF). Основана в 1993 году. В программе страхования участвуют вклады физических лиц и предпринимателей. Депозитный договор можно расторгнуть досрочно через шесть месяцев без потери процентов.
3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он оплачивает страхование вкладов обанкротившихся банков. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что придает ему такую ​​стабильность. Его отделения также есть в небольших городах и деревнях России.
4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена ​​исключительно на столицу и регион, но теперь, благодаря Интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и иностранной валюте. За состоянием депозита можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Открытие банка ». Один из крупнейших частных банков. Основанный в 1993 году как НОМОС-Банк, он был переименован в Открытие только в 2013 году. Депозиты в среднем составляют 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть, не выходя в офис, и следить за их состоянием онлайн.
6. ВТБ 24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основано в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, позволяющий быстро рассчитать прибыль по каждому депозиту.
7. БИНБАНК. Головной офис основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту депозита, сумму и срок, и система сама построит наглядную таблицу процентов, начисляемых по каждому депозиту. Включены мультивалютные курсы.